一、總體要求

(一)指導思想

緊緊圍繞創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念，落實《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》的總體部署，按照“立足改善民生，聚焦薄弱領(lǐng)域，深化金融創(chuàng)新，推進普惠建設”的指導思想，堅持全面推進和重點突破并舉、銀行業(yè)主導和新型機構(gòu)補充兼顧、防范風險和鼓勵創(chuàng)新并重、協(xié)調(diào)配合和統(tǒng)籌推進并行的原則，著力增加普惠金融服務和產(chǎn)品供給，明顯改善對小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口、特殊人群等薄弱領(lǐng)域的金融服務水平。

(二)主要目標

2016年推進普惠金融發(fā)展要實現(xiàn)以下目標：一是初步建立普惠金融統(tǒng)計分析和考核評價體系;二是確保小微企業(yè)貸款投放穩(wěn)步增長，擴大小微企業(yè)金融服務覆蓋面，提高貸款可獲得性，力爭實現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個不低于”目標;三是努力實現(xiàn)涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長，進一步提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點和行政村基礎金融服務覆蓋率;四是增加建檔立卡貧困戶信貸投入，大幅度提高建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸覆蓋率。

二、持續(xù)推進小微企業(yè)金融服務工作

(三)單列信貸計劃，確保投放進度

商業(yè)銀行要按照小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，年初單列全年小微信貸計劃，執(zhí)行過程中不得擠占、挪用。大型銀行、股份制銀行和郵政儲蓄銀行應于2016年1季度末前向銀監(jiān)會普惠金融部報送全年小微信貸計劃，報送內(nèi)容應包括本行各一級分行全年小微企業(yè)信貸計劃額度。地方法人商業(yè)銀行應向?qū)俚乇O(jiān)管部門報送。開發(fā)銀行和政策性銀行應當根據(jù)自身戰(zhàn)略定位，積極履行社會責任，做好小微企業(yè)金融服務。

(四)拓展服務渠道，優(yōu)化機構(gòu)布局

銀行業(yè)金融機構(gòu)要加快拓展小微企業(yè)金融服務渠道。線上要大力推廣手機銀行、網(wǎng)絡銀行等新型終端，線下要突出機構(gòu)建設的專營定位。大型銀行、股份制銀行、郵政儲蓄銀行要繼續(xù)推進專營機構(gòu)建設，在總行設立專門業(yè)務管理部門，一級分行設立專門部室，二級分行以下安排專人專崗。地方性法人銀行要繼續(xù)向小微企業(yè)集中區(qū)域增設小微支行、社區(qū)支行。支持條件成熟的銀行進行小微企業(yè)信貸子公司改革。要積極為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務。

(五)豐富服務手段，支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新

銀行業(yè)金融機構(gòu)要為小微企業(yè)提供多樣化授信、支付結(jié)算、資產(chǎn)管理、咨詢等綜合金融服務。要深化小微企業(yè)金融服務與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，進一步改造信貸管理制度和信用評價模型，合理設定授信準入門檻，創(chuàng)新抵質(zhì)押方式，推進發(fā)放信用貸款。對科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)，允許有條件的銀行在依法合規(guī)、風險可控的前提下，試點探索投貸聯(lián)動融資服務。要積極為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務。

(六)改進貸款期限管理，加大盡職免責力度

銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)小微企業(yè)的融資特點和實際用款需求創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，合理設置貸款期限和還款方式，降低企業(yè)資金周轉(zhuǎn)成本。要認真落實小微企業(yè)流動資金貸款的無還本續(xù)貸政策，科學合理確定貸款分類，配套改進信貸管理系統(tǒng)。對市場前景較好、但暫時經(jīng)營困難的小微企業(yè)，可通過信貸展期、借新還舊等貸款重整措施，緩解企業(yè)債務壓力，不能一刀切，簡單壓貸、抽貸、斷貸。小微企業(yè)不良貸款率高出當年全行各項貸款不良率目標2個百分點以內(nèi)(含)的，在無違反法律法規(guī)和有關(guān)監(jiān)管規(guī)章行為的前提下，可免予追究小微企業(yè)信貸人員的合規(guī)責任。

三、扎實做好農(nóng)村金融服務工作

(七)加大信貸投入，突出支持重點

銀行業(yè)金融機構(gòu)要把握有保有壓、有扶有控原則，持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放，將優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為信貸支持重點。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)要單列涉農(nóng)信貸計劃。其它銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)自身戰(zhàn)略定位和業(yè)務特點，向“三農(nóng)”客戶傾斜資源配置。縣域以下銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大對當?shù)氐馁J款投放。

(八)完善機構(gòu)體系，優(yōu)化服務機制

積極探索通過設立普惠金融事業(yè)部、三農(nóng)金融事業(yè)部、專業(yè)支行等方式，單列涉農(nóng)信貸計劃、創(chuàng)新業(yè)務模式，不斷改進三農(nóng)金融服務體制機制。農(nóng)業(yè)銀行要深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加大中長期三農(nóng)信貸投放。國家開發(fā)銀行要進一步加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設的信貸投放。農(nóng)村信用社(農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行)要強化立足縣域、服務三農(nóng)定位，深入實施“三大工程”，更好發(fā)揮支農(nóng)服務主力軍作用。農(nóng)村信用社省聯(lián)社要發(fā)揮行業(yè)協(xié)同優(yōu)勢，整合放大服務三農(nóng)能力。支持郵政儲蓄銀行建立三農(nóng)事業(yè)部，穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務。其他商業(yè)銀行要發(fā)揮自身專長，發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務。支持各類符合條件的社會資本參與設立村鎮(zhèn)銀行，加快在縣(市、旗)集約化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，重點布局中西部地區(qū)、老少邊窮地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)和涉農(nóng)小微企業(yè)聚集地區(qū)，穩(wěn)步提高縣市覆蓋面。

(九)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富擔保手段

銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極探索低成本、可復制、易推廣、“量體裁衣”式的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式，加快建立健全符合當?shù)匦枨筇攸c的金融產(chǎn)品體系。按照統(tǒng)一安排，探索開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機具融資租賃試點。積極發(fā)展林權(quán)抵押貸款。充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)作用。

(十)推進基礎金融服務全覆蓋，發(fā)展民生金融業(yè)務

銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極到機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立標準化固定營業(yè)網(wǎng)點。對暫不具備條件的機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，繼續(xù)采取便民金融服務點、金融電子化機具、電子渠道等多種形式提供簡易便民服務。對已解決基礎金融服務的行政村，逐步充實查詢、銀行卡和小額貸款申請受理等服務功能。大力發(fā)展農(nóng)村民生金融業(yè)務，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女、大學生村官、科技特派員在農(nóng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

四、突出打好脫貧攻堅戰(zhàn)

(十一)明確機構(gòu)定位，落實責任分工

鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)按照單列信貸資源、單設扶貧機構(gòu)、單獨考核貧困地區(qū)建制鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率和行政村金融服務覆蓋率、單獨研發(fā)扶貧金融產(chǎn)品的“四單”原則，加大對扶貧工作的投入。發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融互補作用，以國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主渠道，同時通過市場化機制引導商業(yè)性銀行業(yè)金融機構(gòu)加大信貸投入。國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要設立扶貧金融事業(yè)部。其他涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)要成立扶貧工作專門組織架構(gòu)。

(十二)聚焦重點難點，確保精準投放

國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加大貧困地區(qū)基礎設施、公共服務設施、移民搬遷、生態(tài)保護、教育扶貧等領(lǐng)域的資金投放。其他涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)要著重加大建檔立卡貧困人口的扶貧小額信貸投放。要進一步完善建檔立卡貧困戶貸款管理政策。提高財政專項扶貧資金投入扶貧項目的信貸資金配套比例。增加貧困地區(qū)基礎設施、易地扶貧搬遷等項目的中長期信貸資金比重。銀行業(yè)金融機構(gòu)要制定關(guān)于脫貧攻堅項目的貸款管理辦法，把扶貧項目和貧困對象認定結(jié)果的真實性作為發(fā)放貸款的首要條件，把確實的還款來源作為還款主要保障，把貸款資金是否?？顚Ｓ?、支持對象是否精準作為貸款檢查的重要內(nèi)容，保證精準扶貧。

五、規(guī)范引導非存款類機構(gòu)協(xié)同發(fā)揮普惠作用

(十三)鼓勵非銀行金融機構(gòu)踐行普惠金融職能

鼓勵金融租賃公司加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的服務力度，滿足小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)設備投入和技術(shù)改造需求。以市場需求為導向，逐步將消費金融公司試點推廣至全國。支持汽車金融公司、消費金融公司在風險可控的前提下延伸服務觸角，拓展渠道布局。引導金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務公司等其他非銀行金融機構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務特長及功能定位，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”的服務。

(十四)鼓勵融資擔保機構(gòu)、小額貸款公司和網(wǎng)絡借貸機構(gòu)開展普惠金融服務

推動并配合有關(guān)部門盡快設立國家融資擔?；?，組建全國農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟公司。小額貸款公司要堅持小額、分散的原則，與銀行業(yè)金融機構(gòu)等其他機構(gòu)錯位經(jīng)營。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應堅持信息中介平臺屬性，依法合規(guī)經(jīng)營，為大眾創(chuàng)業(yè)、小微企業(yè)、城鄉(xiāng)居民提供便利可得、價格合理的普惠金融服務。

六、強化監(jiān)管引領(lǐng)與風險防范

(十五)細化目標規(guī)劃，落實任務分工

各銀監(jiān)局要負責匯總轄內(nèi)法人銀行年度小微企業(yè)信貸計劃，并于2016年4月底前報送銀監(jiān)會普惠金融部。要對轄內(nèi)機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和基礎金融服務未通村情況進行排查摸底，制定分年度實施規(guī)劃并于2016年5月底前報送銀監(jiān)會普惠金融部，力爭在2020年底全面消除機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在具備條件的行政村實現(xiàn)基礎金融服務“村村通”。

(十六)堅持非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查相結(jié)合，突出正向激勵

各級監(jiān)管部門要將推進小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務等重點普惠工作內(nèi)容納入日常非現(xiàn)場監(jiān)管，并適時組織開展政策落實的調(diào)查和督查工作。定期通報“三個不低于”目標和信貸計劃完成情況。實施支農(nóng)服務與監(jiān)管評級、市場準入相掛鉤政策。落實和完善城鄉(xiāng)網(wǎng)點設立掛鉤政策，建立綠色準入通道。

(十七)嚴守風險底線，加強預防預判

各級監(jiān)管部門要嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風險的底線。要指導轄內(nèi)機構(gòu)用好、用足不良貸款撥備和核銷的優(yōu)惠政策。要著力做好對轄內(nèi)農(nóng)村新設網(wǎng)點、流動網(wǎng)點和便民服務點的業(yè)務指導和人員培訓，強化突發(fā)事件應急處置能力，嚴防各類操作風險。

七、做好組織實施與保障

(十八)保證監(jiān)管資源配置，落實崗位責任

各銀監(jiān)局要明確專門處室牽頭負責普惠金融相關(guān)工作。要明確專人專崗負責對小微企業(yè)、“三農(nóng)”金融服務的監(jiān)管推動。對融資擔保機構(gòu)、小額貸款公司、網(wǎng)貸機構(gòu)等機構(gòu)相關(guān)聯(lián)系協(xié)調(diào)工作，要落實到具體處室。

(十九)開展經(jīng)驗交流推廣，增強正向宣傳

各級監(jiān)管部門要加大普惠金融政策的培訓和解讀。加強經(jīng)驗宣傳和模式推廣，探索形成一批可復制、可推廣的模式。按銀監(jiān)會統(tǒng)一部署，組織開展“普惠金融宣傳月”活動。

(二十)凝聚政策合力，優(yōu)化外部環(huán)境

各級監(jiān)管部門要加強與政府部門的溝通協(xié)調(diào)，優(yōu)化監(jiān)管工作環(huán)境。推動建設統(tǒng)一、開放的信息查詢平臺，完善信用評價體系。加強銀稅互動。推動設立小微企業(yè)、“三農(nóng)”信貸獎勵和風險補償基金。推動發(fā)展政府主導的融資擔保和再擔保機構(gòu)。推動加快涉訴借貸糾紛的立案、審判和執(zhí)行進度，加大對惡意逃廢債的打擊力度。銀行業(yè)協(xié)會、融資擔保業(yè)協(xié)會和小額貸款公司協(xié)會要積極發(fā)揮行業(yè)信息交流和通報的作用。

請各銀監(jiān)局將本意見轉(zhuǎn)送所在省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市負責融資擔保機構(gòu)、小額貸款公司、網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)監(jiān)管的相關(guān)政府部門。

2016年2月6日