律師回復(fù)

• 
  智能法律助手

  月幫助201720人

  “不計免賠險”，正式名稱為不計免賠率特約條款，是車險的一個附加險種，車主只要投保了這個險種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5％到20％的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險公司。由于這個附加險保障全面，而費(fèi)率卻相對便宜，所以一經(jīng)推出就很受車主歡迎。 通常是指車主在投保購買此險種后，將車主由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給保險公司，車主領(lǐng)到的理賠額會更多。但不計免賠險只將車損險與第三者責(zé)任險的事故責(zé)任免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司。 在購買車險時，車主應(yīng)給車損險與第三者責(zé)任險分別投保不計免賠險，使自身理賠權(quán)益達(dá)到最大化。 　　車主須知不計免賠險的四不賠　　雖然不計免賠險能將車主的事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額全部轉(zhuǎn)嫁給保險公司，但不計免賠險對加扣免賠率、附加險免賠率與某些特定事故的免賠率是沒有效用的。車主應(yīng)當(dāng)知道不計免賠險的除外責(zé)任，避免發(fā)生理賠糾紛。加扣免賠率　　車險條款規(guī)定，不計免賠險的理賠范圍并沒有包括加扣免賠率。通常加扣免賠率的實施條件是汽車多次出險、非約定駕駛員出險、汽車違反安全裝載規(guī)定、在盜搶險理賠過程中由于車主缺少理賠資料而導(dǎo)致增加免賠率等現(xiàn)象。　　其實這類加扣免賠率是由于車主違反某些合同約定或自身駕駛技術(shù)不過關(guān)，保險公司酌情增加免賠率，便于告誡車主駕車要注意安全第一?！　〉涌勖赓r率并未涉及車主事故責(zé)任應(yīng)承擔(dān)的免賠金額，不計免賠險自然就對它們沒有用。附加險免賠率　　車險專家解釋道，不計免賠險作為一款附加險種，是為主險服務(wù)的。不計免賠險只對第三者責(zé)任險與車損險的免賠率有效用，將車主事故責(zé)任所應(yīng)承擔(dān)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司，但附加險之間是不能相互起作用的，不計免賠險無法將盜搶險、自燃險與無過失責(zé)任險的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司?！　∫晃卉囯U專家解釋說，由于第三者責(zé)任險與車損險的理賠范圍有限，未能覆蓋某些特定事故的理賠事宜，于是保險公司會設(shè)立相應(yīng)的附加險種，補(bǔ)充汽車主險的理賠面不足。但這不能等同于附加險之間就可以相互作用，其實附加險種之間是相互獨(dú)立的，不計免賠險對附加險的免賠率是沒有效用的。找不到第三者事故　　保險公司對于找不到第三者的車損事故設(shè)立單獨(dú)的絕對免賠率，通常是30%或50%的免賠率，但這類免賠率是不屬于不計免賠險理賠范圍的?！　∫晃卉囯U專家解釋道，由于找不到第三者的交通事故，通常難以客觀判定當(dāng)事車主的實際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準(zhǔn)無法將車主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以不計免賠險對于這類事故的免賠率是沒有效用的。　　而且保險公司之所以對這類事故設(shè)定單獨(dú)免賠率，就是要規(guī)避某些重復(fù)賠付的道德風(fēng)險。畢竟極少數(shù)車主在雙車碰撞事故后，先收取其他車主理賠款，再人為制造一起單車事故，向保險公司索賠，達(dá)到雙重賠付的目的；其次保險公司對這類事故設(shè)立單獨(dú)免賠率，間接督促車主在遭遇雙車碰撞事故后相互監(jiān)督，共同配合交警部門完成事故舉證與事故責(zé)任判定過程，這是車主維護(hù)自身理賠權(quán)益最大化的好方法。事故責(zé)任難確定　　當(dāng)雙車發(fā)生碰撞時，有些車主在沒有標(biāo)清事故現(xiàn)場痕跡的情況下，就將汽車駛離現(xiàn)場，相互協(xié)商處理交通事故?？僧?dāng)定損員前往現(xiàn)場后，卻無法從事故現(xiàn)場痕跡判斷各車主的事故責(zé)任。這時，有些保險公司對這種事故責(zé)任說不清的現(xiàn)象同樣給予一個單獨(dú)的免賠率，通常是30%，但這類免賠率也是不計免賠險難以承擔(dān)的，畢竟這類事故的免賠率也沒有涉及車主事故責(zé)任，不計免賠險自然愛莫能助?！　∮袝r車主在自行協(xié)商處理交通事故過程中，未能拍攝事故照片或劃出事故輪胎痕跡，便將汽車駛離現(xiàn)場，令保險公司難以客觀準(zhǔn)確判斷事故責(zé)任；或者一位車主覺得汽車受損很小，便駛離現(xiàn)場，導(dǎo)致另一位車主未能協(xié)助保險公司勘驗兩輛事故受損汽車。這時保險公司都會采取單獨(dú)免賠率，作為該事故的理賠依據(jù)?！　≤囯U專家提醒說，協(xié)助定損員做好查勘事故車輛與現(xiàn)場痕跡是車主應(yīng)盡的義務(wù)，所以車主不應(yīng)急忙自主協(xié)商處理事故，妥善保護(hù)事故現(xiàn)場同樣非常重要。觸類旁通莫忘“不計免賠額特約險”　　有些車險產(chǎn)品條款內(nèi)設(shè)有絕對免賠額，通常對于500元以下的小額車損是不作理賠的。一位車險專家告訴筆者，保險公司設(shè)立絕對免賠額，對車主是有益處的。　　首先，車主對于500元以下車損事故不作理賠，維持自身理賠空白記錄，便于享受續(xù)保車險的保費(fèi)優(yōu)惠。其次，當(dāng)一些事故定損理賠程序比較繁瑣時，或許有些車主就不愿為小額賠款而勞心勞力?！　≡俅?，當(dāng)保險公司不再為一些小額理賠案例花費(fèi)大量人力物力時，便能騰出更多力量完善車險服務(wù)功能，車主反而能享受到更多車險增值服務(wù)?！　∽詈螅囍髟谫徺I車險時擁有更大的選擇余地。如果一些車主對于一些小額車損事故都要求保險公司給予理賠，可以購買不計約定額特約險；通過多繳保費(fèi)，享受最全面的理賠服務(wù)；如果一些車主則不愿為小額理賠而花費(fèi)時間，比必投保不計免賠額特約險，也能省下一筆保費(fèi)。 [編輯本段]條款　　分為：基本險不計免賠特約和附加險不計免賠特約條款兩種。其中：　　基本險不計免賠特約條款是對基本險規(guī)定的按責(zé)任免賠金額的補(bǔ)充，如果客戶選擇投保了基本險不計免賠特約條款，那么保險公司將負(fù)責(zé)賠償客戶自行承擔(dān)的部分。但它作為一款附加險種，是為主險服務(wù)的，不能對附加險種的免賠率部分進(jìn)行賠償。例如說，“車身劃痕險”和“搶盜險”就是一種附加險。在此情況下，消費(fèi)者可考慮購買“附加險不計免賠險”來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險?！　「郊与U不計免賠特約條款與基本險不計免賠特約條款類似，是對附加險種免賠金額的補(bǔ)充。但這種情況下，也還有車主自己承擔(dān)部分費(fèi)用的“絕對免賠”，稱為加扣免賠率?！　×硗?，按照規(guī)定，對于找不到第三者事故，事故責(zé)任難確定這兩種情況保險公司也有權(quán)不予理賠。因此，消費(fèi)者絕不能抱著買了不計免賠險就是全賠這種觀念去買保險。 原問題：《車輛不計免賠究竟是如何規(guī)定的？》

  回復(fù)于 2022-05-20 01:19:42