一、涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的原則

(一)堅(jiān)持立足“三農(nóng)”、優(yōu)化服務(wù)原則。針對“三農(nóng)”金融服務(wù)需求多元化、多層次特點(diǎn)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和合作機(jī)制創(chuàng)新，形成支農(nóng)合力，為“三農(nóng)”提供更多更好的信貸、保險(xiǎn)服務(wù)。

(二)堅(jiān)持因地制宜、循序漸進(jìn)原則。適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展趨勢，選擇適宜的合作方式與合作內(nèi)容，逐步拓展合作的廣度和深度。

(三)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益原則。加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、分析與控制，嚴(yán)格履行信息披露義務(wù)，自覺維護(hù)市場秩序，嚴(yán)禁誘惑性、誤導(dǎo)性、承諾性宣傳，不得強(qiáng)制借款人購買保險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

(四)堅(jiān)持平等互利、合作共贏原則。按照商業(yè)自愿原則，充分尊重合作對象的利益訴求，平等協(xié)商，規(guī)范合作，切實(shí)提高合作的財(cái)務(wù)持續(xù)性與合作效果，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

二、涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的內(nèi)容

(一)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮涉農(nóng)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶人身風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移分散功能，在對農(nóng)村借款人的信用等級進(jìn)行評定時(shí)， 可根據(jù)借款人的投保情況提高或降低其信用等級。

借款人從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)已列入國家或地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼范圍的，原則上應(yīng)以投保情況作為對借款人信用等級評定的重要參考指標(biāo)。投保情況較好的可將原評級結(jié)果適當(dāng)上調(diào)，一般的可維持原結(jié)果，較差的要將原評級結(jié)果下調(diào)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況建立投保情況與評級結(jié)果掛鉤機(jī)制。

(二)保險(xiǎn)公司要不斷提升保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人中的滲透度。鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司根據(jù)各地實(shí)際情況，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，繼續(xù)擴(kuò)大種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)品種，積極開展農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、農(nóng)村小額貸款、借款人人身保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等提供更多更好的保險(xiǎn)服務(wù)，有效提高保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度，保障農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)貸款的安全。

(三)鼓勵(lì)借款人對貸款抵押物進(jìn)行投保。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶等借款人為貸款的抵押財(cái)產(chǎn)，特別是經(jīng)營的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)戶家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力參保人身保險(xiǎn)， 以增強(qiáng)借款人的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力和信貸資產(chǎn)保全能力。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對農(nóng)村借款人的參保情況進(jìn)行細(xì)致調(diào)查，在確認(rèn)參保類別和參保比例后確定相應(yīng)的貸款優(yōu)惠條件。原則上，預(yù)期保險(xiǎn)賠償額占貸款額度的比例越高，貸款抵押擔(dān)保要求應(yīng)當(dāng)越低，貸款利率也越優(yōu)惠。其中，對抵押物已進(jìn)行投保的，在同等條件下優(yōu)先審批發(fā)放貸款：對保險(xiǎn)受益人設(shè)定為銀行的，要適當(dāng)降低抵押擔(dān)保要求，實(shí)行相對優(yōu)惠的貸款利率。

(四)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要研究擴(kuò)展涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押的范圍和品種。保單質(zhì)押貸款是指投保人或被保險(xiǎn)人以具有現(xiàn)金價(jià)值的保單為質(zhì)押物向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請貸款的業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以通過與保險(xiǎn)公司和借款人簽訂三方協(xié)議的形式，約定將具有現(xiàn)金價(jià)值的保單列為可質(zhì)押物，并探索擴(kuò)大可質(zhì)押的保單范圍，嘗試把具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽、投資保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)等保單以及出口企業(yè)應(yīng)收賬款保單納入可質(zhì)押保單范圍。其中以壽險(xiǎn)保單質(zhì)押的借款人與質(zhì)押保單的投保人必須一致，其保險(xiǎn)期限一般應(yīng)超過兩年且繳費(fèi)已滿兩年。合理確定保單質(zhì)押貸款金額，保單質(zhì)押貸款率原則上不得超過保單凈現(xiàn)金退保金的75%，具體質(zhì)押率由借貸雙方協(xié)商確定。保單質(zhì)押期間，保險(xiǎn)公司和借款人雙方應(yīng)嚴(yán)格履行保單合約。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司要抓緊研究制定農(nóng)村保單質(zhì)押貸款操作辦法。要合理解決保險(xiǎn)賠償金與實(shí)際貸款損失數(shù)額的差額問題，賠償金多余情況下應(yīng)及時(shí)向受益人返還多余部分;賠償金不足時(shí)應(yīng)適當(dāng)處置貸款抵(質(zhì))押物或由其他擔(dān)保人代償。

(五)保險(xiǎn)公司要積極探索開展涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)。貸款保證保險(xiǎn)是以借款人不能按貸款合同約定的期限償還銀行貸款所致貸款銀行的經(jīng)濟(jì)損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)開辦初期，可以與抵押 (擔(dān)保)貸款相結(jié)合，針對農(nóng)戶或農(nóng)民專業(yè)合作組織的大額貸款需求，抵押不足的，由保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)。條件成熟后，可逐步把保證保險(xiǎn)推廣至涉農(nóng)企業(yè)以及農(nóng)戶，促進(jìn)解決涉農(nóng)貸款擔(dān)保不足問題。各保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，根據(jù)涉農(nóng)貸款類別或貸款主體設(shè)計(jì)相應(yīng)的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司應(yīng)建立相應(yīng)的賠款劃撥辦法，并在保險(xiǎn)合同中明確保險(xiǎn)賠款扣劃的相應(yīng)內(nèi)容。一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致貸款損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)按合同約定進(jìn)行賠付。

(六)繼續(xù)探索發(fā)展吸收銀行和保險(xiǎn)公司參與的多種形式或組合方式的農(nóng)村信用共同體。為便利農(nóng)村融資和促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條融合發(fā)展， 目前各地出現(xiàn)了由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶、銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等多類農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)主體，因共同利益關(guān)系而參與的信用共同體，成為特殊的新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單元。

積極支持和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，共同倡導(dǎo)或參與建設(shè)農(nóng)村信用共同體，引導(dǎo)發(fā)揮信用共同體的聯(lián)合增信功能，促進(jìn)形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險(xiǎn)公司提供涉農(nóng)保險(xiǎn)、擔(dān)保公司或擔(dān)?；鹛峁┵J款擔(dān)保、涉農(nóng)部門提供綜合服務(wù)保障的多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司要充分發(fā)揮在農(nóng)村信用共同體機(jī)制建設(shè)中的作用，堅(jiān)持市場導(dǎo)向和商業(yè)原則，著力構(gòu)建“權(quán)責(zé)對等、相互信任、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的多方合作機(jī)制。鼓勵(lì)把農(nóng)村信用共同體作為涉農(nóng)信貸和涉農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)和載體，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，逐步探索雙方、多方合作的有效形式。對于基礎(chǔ)扎實(shí)、運(yùn)作良好的農(nóng)村信用共同體的成員，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司可在貸款額度、期限、利率以及保險(xiǎn)費(fèi)率等各方面給予優(yōu)惠。

三、加強(qiáng)對涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的風(fēng)險(xiǎn)管控

(一)加強(qiáng)對涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的風(fēng)險(xiǎn)管控。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)， 自主選擇恰當(dāng)?shù)膽?zhàn)略合作伙伴，并建立相對穩(wěn)定的長期合作關(guān)系。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司要根據(jù)合作需要，進(jìn)一步優(yōu)化組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，完善內(nèi)部控制體系，健全激勵(lì)約束機(jī)制，加快業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)，形成系統(tǒng)上下條線清晰、穿透力強(qiáng)的決策、執(zhí)行、監(jiān)督機(jī)制。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司要建立信息交流和工作聯(lián)系機(jī)制，重點(diǎn)加強(qiáng)在產(chǎn)品開發(fā)、人才培訓(xùn)、IT系統(tǒng)建設(shè)、信息共享、業(yè)務(wù)糾紛處理、客戶投訴處理等方面的合作，逐步提升合作廣度與深度。

(二)加強(qiáng)對涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與聯(lián)合監(jiān)管。各銀監(jiān)局和保監(jiān)局要建立促進(jìn)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作發(fā)展的工作聯(lián)系機(jī)制，加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司在農(nóng)村金融市場合作的幫助和指導(dǎo)，積極協(xié)調(diào)解決合作中存在的問題，及時(shí)總結(jié)、報(bào)告、推廣合作的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和有益做法，擴(kuò)大合作成效。

各銀監(jiān)局和保監(jiān)局要嚴(yán)密跟蹤監(jiān)測涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作的風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)組織開展現(xiàn)場檢查活動(dòng)。

各銀監(jiān)局和保監(jiān)局對違法違規(guī)問題要及時(shí)處理，督促嚴(yán)格整改，必要時(shí)可暫停有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的合作，確保農(nóng)村涉農(nóng)貸款和涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的持續(xù)健康發(fā)展。

(三)加大對涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的政策扶持力度。對涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作，實(shí)施市場準(zhǔn)入綠色通道，鼓勵(lì)面向“三農(nóng)”金融服務(wù)需求開展金融創(chuàng)新。

鼓勵(lì)地方財(cái)政部門設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)專項(xiàng)資金，建立和實(shí)施貸款貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼以及資金獎(jiǎng)勵(lì)和稅收減免政策，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)合作的積極性。

對于地方政府和有關(guān)部門配套政策支持力度較大的，各銀監(jiān)局和保監(jiān)局要優(yōu)先選擇并組織加大推進(jìn)相應(yīng)地區(qū)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的力度。

請各銀監(jiān)局將本意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會

二0一0年四月十二日