中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于貫徹落實(shí)《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》的意見
（銀辦發(fā)［2009］149號(hào)）
中國(guó)人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行；各國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司：
為進(jìn)一步加大預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的力度，現(xiàn)就貫徹落實(shí)《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)［2009］142號(hào)，以下簡(jiǎn)稱142號(hào)文）各項(xiàng)要求提出如下意見：
一、切實(shí)增強(qiáng)貫徹落實(shí)142號(hào)文的責(zé)任感和緊迫感
142號(hào)文是在我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)獲得很大發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)日益復(fù)雜的情況下，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部和工商總局等4部委為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)重要批示、穩(wěn)定銀行卡市場(chǎng)秩序、充分發(fā)揮銀行卡促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，在廣泛征求商業(yè)銀行意見的基礎(chǔ)上起草和印發(fā)的。針對(duì)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)案件反映出的銀行卡制度、業(yè)務(wù)和技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，142號(hào)文按照預(yù)防為主、打防并舉、明確責(zé)任、綜合治理的工作思路，從發(fā)卡、交易、使用和受理等各環(huán)節(jié)，全面、系統(tǒng)地提出了風(fēng)險(xiǎn)防控要求。
人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、各商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)要從深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、全面構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的高度，從維護(hù)人民群眾根本利益和穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序出發(fā)，充分認(rèn)識(shí)貫徹落實(shí)142號(hào)文的重要意義，全面解決銀行卡安全管理中存在的突出問題，依法打擊銀行卡犯罪。
二、進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理，努力遏制銀行卡風(fēng)險(xiǎn)案件高發(fā)勢(shì)頭
（一）建立有關(guān)損失底線的量化目標(biāo)責(zé)任制。
1.淡化數(shù)量考核指標(biāo)，以業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量為考核依據(jù)。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)要取消單純以發(fā)卡數(shù)量為考核指標(biāo)的做法，以發(fā)卡業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量為考核依據(jù)，設(shè)立資產(chǎn)不良率、發(fā)卡收入等風(fēng)險(xiǎn)、收益指標(biāo)。收單機(jī)構(gòu)要取消單純以特約商戶數(shù)量為考核指標(biāo)的做法，以收單業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量為考核依據(jù)，設(shè)立商戶欺詐率、收單分潤(rùn)收入等風(fēng)險(xiǎn)、收益指標(biāo)。有關(guān)發(fā)卡、受理市場(chǎng)考核指標(biāo)要由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)總行（部）向人民銀行報(bào)告。
2.按照“誰(shuí)發(fā)卡、誰(shuí)負(fù)責(zé)”和“誰(shuí)發(fā)展的特約商戶、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則建立發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)責(zé)任追究制度。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)違反客戶身份識(shí)別制度、賬戶實(shí)名制、可疑交易監(jiān)測(cè)和報(bào)告等管理規(guī)定的，要按照反洗錢法相關(guān)規(guī)定予以處罰。收單機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格落實(shí)特約商戶實(shí)名制、現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控、商戶培訓(xùn)、商戶類別碼設(shè)置和終端機(jī)具管理等收單市場(chǎng)管理制度，造成特約商戶從事或者協(xié)助從事信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐等行為，或者造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人資金損失的，人民銀行將追究收單機(jī)構(gòu)的行政責(zé)任。
對(duì)于因發(fā)卡機(jī)構(gòu)過錯(cuò)，造成多次發(fā)生客戶資金被盜案件，或者雖發(fā)生一次但情節(jié)嚴(yán)重的，人民銀行將對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)予以通報(bào)并限期整改。對(duì)于因管理不善或未對(duì)商戶盡職培訓(xùn)，導(dǎo)致所拓展商戶和所布放終端機(jī)具多次發(fā)生受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)案件，或者雖發(fā)生一次但情節(jié)嚴(yán)重的，人民銀行將對(duì)收單機(jī)構(gòu)予以通報(bào)并限期整改。
（二）加強(qiáng)受理市場(chǎng)管理，建立特約商戶信息登記制度。
1.各地收單機(jī)構(gòu)要于2009年10月31日前在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)登記存量特約商戶清單（名稱、地址、法定代表人或負(fù)責(zé)人姓名），有關(guān)登記材料要由當(dāng)?shù)厥諉螜C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字并加蓋機(jī)構(gòu)公章。本意見印發(fā)之后新拓展的增量特約商戶信息，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在與特約商戶簽約之日起1個(gè)月內(nèi)辦理登記手續(xù)。
2.人民銀行分支機(jī)構(gòu)要做好特約商戶信息登記的組織、協(xié)調(diào)工作，督促收單機(jī)構(gòu)按照要求進(jìn)行登記，并認(rèn)真審核收單機(jī)構(gòu)提交的登記材料，確保登記材料的規(guī)范性。2009年12月1日前，要將完成的存量特約商戶登記信息匯總報(bào)人民銀行總行。對(duì)增量特約商戶信息的登記工作，要按季匯總報(bào)人民銀行總行。
3.人民銀行分支機(jī)構(gòu)要利用特約商戶信息，加強(qiáng)對(duì)受理市場(chǎng)的規(guī)范管理，在防范風(fēng)險(xiǎn)、打擊銀行卡犯罪方面發(fā)揮作用。不得將特約商戶信息用于其他目的，也不得擅自提供給其他任何機(jī)構(gòu)。
（三）加強(qiáng)銀行卡宣傳工作。
人民銀行分支機(jī)構(gòu)、各商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)要采取發(fā)放宣傳材料、開展現(xiàn)場(chǎng)咨詢、有獎(jiǎng)?wù)魑幕顒?dòng)、開辟宣傳專欄、以案說法和舉辦培訓(xùn)班等方式，開展大規(guī)模的宣傳工作。重點(diǎn)宣傳我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)取得的重大成就，引導(dǎo)社會(huì)公眾正確看待目前銀行卡市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)公眾信心，并加強(qiáng)對(duì)持卡人的安全用卡教育，提高安全用卡意識(shí)和技能。
人民銀行分支機(jī)構(gòu)、各商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)要制定相應(yīng)的系列宣傳方案，宣傳活動(dòng)至少要持續(xù)一年。2009年11月15日前，人民銀行分支機(jī)構(gòu)、各商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)要根據(jù)宣傳方案組織至少兩種不同渠道（如網(wǎng)絡(luò)、電視或報(bào)刊）的宣傳活動(dòng)，并于2009年12月15日前將有關(guān)宣傳活動(dòng)的小結(jié)報(bào)人民銀行總行。
（四）準(zhǔn)確理解142號(hào)文有關(guān)規(guī)定。
1.關(guān)于“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運(yùn)行前開立的銀行卡存量賬戶要逐步進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，未經(jīng)核實(shí)的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要專門標(biāo)識(shí)，采取更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施”。
各商業(yè)銀行要充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)驗(yàn)證客戶身份信息，對(duì)于聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運(yùn)行前開立的銀行卡存量賬戶可采取在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、官方網(wǎng)站、ATM屏幕等張貼告示的方法集中提示，鼓勵(lì)客戶主動(dòng)申請(qǐng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查?？蛻粼跔I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理需要進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息的業(yè)務(wù)時(shí)，銀行應(yīng)同時(shí)進(jìn)行客戶開戶資料檢查，及時(shí)修改、補(bǔ)充相關(guān)信息，確?？蛻糍Y料真實(shí)、完整和合規(guī)。對(duì)于未經(jīng)核實(shí)的，要做專門標(biāo)識(shí)，并采取降低授信額度、控制發(fā)卡數(shù)量等更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。
2.關(guān)于“個(gè)人代理他人辦卡的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須同時(shí)核對(duì)代理人和被代理人的真實(shí)身份。無(wú)正當(dāng)理由不允許個(gè)人代理多人辦卡”。
申領(lǐng)信用卡必須由本人持身份證原件親自辦理，不允許其他個(gè)人代辦。
個(gè)人代理他人辦理借記卡的，須在辦卡申請(qǐng)表中增加填寫“代辦理由”一項(xiàng)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須同時(shí)核對(duì)代理人和被代理人的真實(shí)身份，留存雙方的身份證件復(fù)印件，并登記雙方的姓名、證件類型和號(hào)碼。個(gè)人代理多人辦理借記卡的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)全面了解和審查代理人的職業(yè)背景、代辦目的和代辦性質(zhì)等，并據(jù)此判斷個(gè)人代理多人辦卡的理由是否正當(dāng)，如理由明顯不正當(dāng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得為其辦理借記卡。原則上，個(gè)人一次性代理辦理借記卡的數(shù)量不得超過3張。
在辦理單位代發(fā)工資、代繳款等需要單位員工集體開立借記卡賬戶的業(yè)務(wù)時(shí)，鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)采取員工本人開卡而非批量開卡方式。如采取單位批量開卡方式，單位應(yīng)對(duì)員工身份的真實(shí)性承擔(dān)責(zé)任，且須員工本人持身份證原件到網(wǎng)點(diǎn)辦理激活并當(dāng)場(chǎng)修改密碼后方能正常使用。
3.關(guān)于“對(duì)申領(lǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對(duì)客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式”。
對(duì)在本發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要建立親訪親簽制度。親訪是指發(fā)卡審核人員或營(yíng)銷人員采取面談、上門和電話等多種方式，訪問申請(qǐng)人本人，并在申請(qǐng)表受理欄注明親訪事項(xiàng)。親簽是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)柜面受理人員或營(yíng)銷人員要親自見到申請(qǐng)人本人簽名，并在申請(qǐng)表受理欄注明親自見到申請(qǐng)人本人簽名。對(duì)于未嚴(yán)格執(zhí)行親訪親簽制度、造成風(fēng)險(xiǎn)案件的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
鼓勵(lì)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)所有在本發(fā)卡機(jī)構(gòu)申領(lǐng)信用卡的客戶，都采取親訪親簽制度。
4.關(guān)于“謹(jǐn)慎發(fā)展無(wú)穩(wěn)定工作、收入的客戶群體，從嚴(yán)授信”。
信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)要謹(jǐn)慎發(fā)展無(wú)穩(wěn)定工作和收入的客戶群體，原則上不鼓勵(lì)發(fā)展未成年人、本科及以下學(xué)歷的在校學(xué)生。對(duì)信用狀況不易辨別而確有用卡需求的部分客戶群體，要采取抵押、擔(dān)保和質(zhì)押等方式發(fā)卡。禁止發(fā)行授信額度無(wú)上限的信用卡。禁止發(fā)卡營(yíng)銷大規(guī)模宣傳無(wú)限卡。
5.關(guān)于“發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)外包”。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)只能采取柜臺(tái)營(yíng)銷或自建營(yíng)銷隊(duì)伍的方式進(jìn)行信用卡發(fā)卡營(yíng)銷，不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)委托給其他法人機(jī)構(gòu)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)全資或附屬子公司、控股公司，以及與發(fā)卡機(jī)構(gòu)合作發(fā)行認(rèn)同卡、聯(lián)名卡并向自身客戶營(yíng)銷認(rèn)同卡或聯(lián)名卡的合作機(jī)構(gòu)除外。已采取外包模式開展信用卡發(fā)卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，最遲要在2009年10月31日前按照新的要求整改到位。
6.關(guān)于“禁止單位代辦信用卡，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外”。
禁止單位代辦信用卡，是指以下情形中的一種或幾種：（1）在本單位員工不知情或不同意的情況下強(qiáng)行為員工指定發(fā)卡機(jī)構(gòu)；（2）信用卡申請(qǐng)人不是本單位員工本人或者申請(qǐng)人與持卡人不一致；（3）信用卡申請(qǐng)表上簽名確認(rèn)者與持卡人不一致；（4）某獨(dú)立的中介單位為其他單位營(yíng)銷辦卡。
單位統(tǒng)一組織本單位員工向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理公務(wù)卡、商務(wù)卡等信用卡產(chǎn)品時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格制度規(guī)定，核對(duì)、驗(yàn)證辦卡信息，確保申請(qǐng)人均為該單位員工本人，且需員工本人在申請(qǐng)表上簽名確認(rèn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)只應(yīng)允許經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好、管理正規(guī)、收入較高的單位統(tǒng)一組織本單位員工申領(lǐng)商務(wù)卡等信用卡產(chǎn)品。
7.關(guān)于嚴(yán)格自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)處理。
對(duì)于開通電話銀行轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬等自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)的增量持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)要求持卡人主動(dòng)申請(qǐng)并書面確認(rèn)，同時(shí)要對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示?？蛻敉ㄟ^已采取電子簽名驗(yàn)證的網(wǎng)上銀行渠道申請(qǐng)自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)的，視同客戶本人主動(dòng)申請(qǐng)并書面確認(rèn)。為持卡人開通自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須驗(yàn)證持卡人的身份證件。
對(duì)于開通自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)的存量持卡人，要通過網(wǎng)點(diǎn)公告、網(wǎng)站公告、短信通知、ATM屏幕告示等方式，廣泛進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，鼓勵(lì)持卡人主動(dòng)進(jìn)行書面確認(rèn)，并可根據(jù)本人的實(shí)際需要，通過銀行柜臺(tái)或網(wǎng)上銀行關(guān)閉自助轉(zhuǎn)賬功能。未到銀行柜臺(tái)或網(wǎng)上銀行關(guān)閉自助轉(zhuǎn)賬功能的，可視同同意使用銀行卡自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)。
為持卡人開通電話銀行轉(zhuǎn)賬或ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過5萬(wàn)元人民幣。開通網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的，在未采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式的情況下，單筆轉(zhuǎn)賬金額不應(yīng)超過1千元人民幣，每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額不得超過5千元人民幣。發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須在2009年10月31日前，按照上述限額要求進(jìn)行設(shè)置。
下列自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)可不受上述金額限制：（1）通過自助轉(zhuǎn)賬渠道繳納公共事業(yè)費(fèi)的；（2）開通同一持卡人賬戶之間轉(zhuǎn)賬，且發(fā)卡機(jī)構(gòu)能有效識(shí)別轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入方為同一持卡人賬戶的；（3）持卡人提前通過銀行柜臺(tái)簽約對(duì)轉(zhuǎn)入賬戶進(jìn)行綁定且同時(shí)指定交易電話的。
在滿足上述要求的前提下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)支持持卡人自行設(shè)置轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)限額。
8.關(guān)于“發(fā)卡機(jī)構(gòu)要建立和完善銀行卡交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，建立持卡人主體交易信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)持卡人信息的風(fēng)險(xiǎn)防控。對(duì)信用卡授信額度及分期付款等業(yè)務(wù)的信用額度應(yīng)合并計(jì)算，統(tǒng)一各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)口徑”。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)要在完善信用卡異常交易預(yù)警及監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建立借記卡異常交易預(yù)警、監(jiān)測(cè)及提示系統(tǒng)。要建立健全以持卡人為單位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加快建立持卡人主體數(shù)據(jù)庫(kù)，利用該數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)對(duì)持卡人的集中管理、統(tǒng)一授信，以及對(duì)持卡人交易信息的集中監(jiān)測(cè)。原則上，借記卡異常交易預(yù)警、監(jiān)測(cè)及提示系統(tǒng)以及持卡人主體數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)在2011年底前完成。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格控制一人多卡、過度授信的情況。對(duì)已在本發(fā)卡機(jī)構(gòu)或其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)大量開戶或申卡的持卡人申請(qǐng)辦卡，要從嚴(yán)審查，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。要建立對(duì)持卡人的綜合授信制度，將分期付款業(yè)務(wù)的信用額度納入持卡人綜合授信額度中計(jì)算，謹(jǐn)慎選擇辦理分期付款業(yè)務(wù)的客戶群體，嚴(yán)格授信額度審批流程，防范分期付款業(yè)務(wù)成為信用卡套現(xiàn)渠道。
9.關(guān)于禁止異地收單行為。
收單機(jī)構(gòu)不得為經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所地不在收單機(jī)構(gòu)注冊(cè)地的特約商戶提供銀行卡收單服務(wù)，包括總對(duì)總收單或信用卡中心在分行所在地收單等，現(xiàn)有已提供銀行卡異地收單業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)，要立即停止，2009年11月30日前，所有非本地收單機(jī)構(gòu)要退出當(dāng)?shù)厥諉问袌?chǎng)。各收單機(jī)構(gòu)總部要加強(qiáng)對(duì)本系統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)異地收單行為的清理工作。
人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)異地收單行為的監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)其他地市的收單機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)貜氖率諉螛I(yè)務(wù)，要主動(dòng)與收單機(jī)構(gòu)注冊(cè)地的人民銀行分支機(jī)構(gòu)溝通，請(qǐng)其協(xié)助做好非本地收單機(jī)構(gòu)退出當(dāng)?shù)厥諉问袌?chǎng)的相關(guān)工作，維護(hù)收單市場(chǎng)秩序穩(wěn)定。2009年11月30日之后，仍發(fā)現(xiàn)其他地市的收單機(jī)構(gòu)在本地從事或者變相從事收單業(yè)務(wù)的，要立即向人民銀行總行報(bào)告。
收單機(jī)構(gòu)注冊(cè)地的人民銀行分支機(jī)構(gòu)要采取措施禁止本地收單機(jī)構(gòu)跨地市從事收單業(yè)務(wù)，積極配合收單地區(qū)人民銀行分支機(jī)構(gòu)做好相關(guān)工作。2009年11月30日以后，仍發(fā)現(xiàn)收單機(jī)構(gòu)跨地市經(jīng)營(yíng)收單業(yè)務(wù)的，人民銀行總行將對(duì)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)通報(bào)批評(píng)，并同時(shí)對(duì)該收單機(jī)構(gòu)總部通報(bào)批評(píng)、限期整改。
2009年12月15日前，人民銀行分支機(jī)構(gòu)、各收單機(jī)構(gòu)總行（部）要將對(duì)異地收單行為的整改、查處情況向人民銀行總行報(bào)告。
10.關(guān)于“完善技術(shù)措施，創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)ATM的實(shí)時(shí)監(jiān)控”。
收單機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)ATM巡檢，每個(gè)月至少巡檢一次，重點(diǎn)檢查ATM等自助設(shè)備是否張貼有異常通知，ATM出鈔口、讀卡器是否有堵塞或安裝有其他附加裝置；是否安裝有異常的刷卡進(jìn)門裝置；是否安裝有盜取密碼的攝像機(jī)；ATM工作狀態(tài)、夜間燈箱、自助區(qū)照明是否正常；ATM電視監(jiān)控、“110”聯(lián)動(dòng)報(bào)警等技防設(shè)施工作是否正常。
收單機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)對(duì)ATM交易集中監(jiān)控和實(shí)時(shí)視頻監(jiān)控的功能，ATM應(yīng)能感應(yīng)實(shí)時(shí)觸發(fā)報(bào)警裝置，并通知后臺(tái)工作人員或聯(lián)網(wǎng)報(bào)警。目前未實(shí)現(xiàn)ATM交易集中監(jiān)控、實(shí)時(shí)視頻監(jiān)控和機(jī)具感應(yīng)功能的收單機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)巡檢頻率，每個(gè)月對(duì)ATM至少巡檢兩次，必要時(shí)要24小時(shí)配備保安，加強(qiáng)看守。有關(guān)ATM交易集中監(jiān)控、實(shí)時(shí)視頻監(jiān)控或機(jī)具感應(yīng)功能要在2012年底前實(shí)現(xiàn)。鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)針對(duì)ATM采用鍵盤防窺罩、安全衛(wèi)士、震動(dòng)出入卡、動(dòng)態(tài)密碼等先進(jìn)技術(shù)，防止信息盜錄。
收單機(jī)構(gòu)對(duì)ATM監(jiān)控錄像的保存時(shí)間要在目前的30天基礎(chǔ)上逐步延長(zhǎng)，直至達(dá)到3個(gè)月以上。目前，對(duì)有疑點(diǎn)的錄像至少要保存3個(gè)月，以利于發(fā)現(xiàn)案件線索。收單機(jī)構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)所布ATM發(fā)生信息盜錄，應(yīng)按照相關(guān)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則及時(shí)將涉案信息提交中國(guó)銀聯(lián)，并立即采取措施，防止發(fā)生類似情況。
人民銀行將加強(qiáng)對(duì)ATM的檢查、管理，采取定期或不定期抽查收單機(jī)構(gòu)有關(guān)ATM的巡檢記錄、檢查ATM技術(shù)防控措施等，敦促收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)ATM管理。
11.關(guān)于“對(duì)于確有移動(dòng)POS機(jī)跨地區(qū)使用需求的商戶，收單機(jī)構(gòu)要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)確認(rèn)并經(jīng)總部審核同意后再予以開通，有關(guān)信息要同時(shí)向人民銀行報(bào)告”。
對(duì)于確有移動(dòng)POS機(jī)跨地區(qū)使用需求的增量商戶，收單機(jī)構(gòu)要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)確認(rèn)并經(jīng)總部審核同意后再予以開通，有關(guān)信息要由收單機(jī)構(gòu)和其總部分別向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)和人民銀行總行報(bào)告。已開通移動(dòng)POS機(jī)跨地區(qū)使用的收單機(jī)構(gòu)，要由其總部匯總有關(guān)信息（含收單機(jī)構(gòu)名稱、商戶名稱、移動(dòng)POS機(jī)編號(hào)、開通地區(qū)、開通原因、開通時(shí)間等），于2009年10月31日前報(bào)人民銀行。
12.關(guān)于“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守商戶類別代碼和扣率的有關(guān)規(guī)定，禁止套用、變?cè)炫c真實(shí)商戶類型不相符的商戶編碼以及多家商戶共用一個(gè)商戶編碼和多臺(tái)終端機(jī)具共用一個(gè)終端編號(hào)”。
中國(guó)銀聯(lián)要加強(qiáng)對(duì)收單機(jī)構(gòu)發(fā)展特約商戶和設(shè)置商戶類別碼行為的敦促、監(jiān)督工作，建立對(duì)違反銀行卡受理市場(chǎng)秩序特別是套用、變?cè)焐虘纛悇e碼行為的投訴、舉報(bào)和約束機(jī)制，并提高執(zhí)行力。一旦發(fā)現(xiàn)有違反相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則的行為，要依照有關(guān)約束規(guī)則嚴(yán)格處理，促進(jìn)建立行業(yè)共同維護(hù)銀行卡受理市場(chǎng)秩序的良好自律機(jī)制。要在每月的前15日內(nèi)將相關(guān)變?cè)?、偽造商戶類別碼信息以及約束、處理情況如實(shí)向人民銀行報(bào)告。中國(guó)銀聯(lián)要敦促、監(jiān)督子公司帶頭遵守有關(guān)發(fā)展特約商戶和設(shè)置商戶類別碼的行業(yè)規(guī)則。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)變?cè)?、偽造商戶類別碼信息的情況，除立即向中國(guó)銀聯(lián)反映外，也要向人民銀行報(bào)告、投訴。人民銀行分支機(jī)構(gòu)接到當(dāng)?shù)匕l(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)有關(guān)變?cè)?、偽造商戶類別碼信息的報(bào)告或投訴，要立即向人民銀行總行反映、報(bào)告。人民銀行將建立對(duì)變?cè)?、偽造商戶類別碼的收單機(jī)構(gòu)的約談告誡、通報(bào)批評(píng)和限期整改制度。
因不正確設(shè)置、注冊(cè)和傳輸商戶類別碼而損害市場(chǎng)其他參與方合法權(quán)益的，收單機(jī)構(gòu)要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
13.關(guān)于中國(guó)銀聯(lián)“要敦促、協(xié)助收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)特約商戶及機(jī)具的管理，研究建立全國(guó)統(tǒng)一的特約商戶信息注冊(cè)、登記、風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)”。
中國(guó)銀聯(lián)要抓緊建立全國(guó)統(tǒng)一的聯(lián)網(wǎng)通用商戶信息注冊(cè)、登記系統(tǒng)，并會(huì)同各收單機(jī)構(gòu)逐步試點(diǎn)推廣。要制定聯(lián)網(wǎng)商戶信息注冊(cè)、登記的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立針對(duì)注冊(cè)商戶信息存在虛假、嚴(yán)重誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏的約束機(jī)制。
各收單機(jī)構(gòu)要在2010年6月底前建立完善本收單機(jī)構(gòu)商戶信息管理系統(tǒng)，商戶信息應(yīng)包括商戶編號(hào)、商戶中文名稱、商戶簡(jiǎn)稱、地區(qū)代碼、商戶地址、收單機(jī)構(gòu)代碼、商戶狀態(tài)、商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼、商戶類別碼、受理終端編號(hào)、受理終端狀態(tài)、受理終端類型和商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)等，完成與中國(guó)銀聯(lián)商戶信息注冊(cè)系統(tǒng)的接口改造，并配合中國(guó)銀聯(lián)做好注冊(cè)試點(diǎn)和推廣工作，確保在2011年6月前全面完成商戶信息注冊(cè)工作。
中國(guó)銀聯(lián)要加強(qiáng)對(duì)注冊(cè)系統(tǒng)的信息安全管理，對(duì)收單機(jī)構(gòu)注冊(cè)導(dǎo)入的商戶信息應(yīng)承擔(dān)安全保密責(zé)任。如果收單機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要，中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)向其出具承諾函。中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)按月將收單機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)商戶信息注冊(cè)與偵測(cè)、整改情況向人民銀行報(bào)告。
14.關(guān)于中國(guó)銀聯(lián)“要會(huì)同成員機(jī)構(gòu)盡快制定信用卡還款、電話POS等現(xiàn)行聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范中沒有明確規(guī)定的跨行支付服務(wù)的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。未經(jīng)商業(yè)銀行同意，不得自行開通信用卡還款、電話POS等業(yè)務(wù)的跨行交易”。
中國(guó)銀聯(lián)要加強(qiáng)對(duì)分公司開展創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理和規(guī)范，分公司開展創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)應(yīng)經(jīng)過總公司批準(zhǔn)，并向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告?？偣緫?yīng)將各分公司的創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)統(tǒng)一向人民銀行報(bào)告。
中國(guó)銀聯(lián)要配合人民銀行加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)上各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的規(guī)范，及時(shí)將現(xiàn)行聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范中沒有明確規(guī)定的跨行支付服務(wù)發(fā)展情況向人民銀行報(bào)告，并在人民銀行指導(dǎo)下，會(huì)同成員機(jī)構(gòu)盡快制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。未獲得商業(yè)銀行明確的書面同意，中國(guó)銀聯(lián)不得自行開通現(xiàn)行聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范中沒有明確規(guī)定的跨行支付服務(wù)。當(dāng)前，要會(huì)同成員機(jī)構(gòu)盡快制定信用卡還款、電話POS等業(yè)務(wù)的跨行支付的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并向人民銀行報(bào)告。
（五）其他相關(guān)事項(xiàng)。
1.為持卡人提供多種信用卡消費(fèi)交易確認(rèn)方式。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在發(fā)行信用卡時(shí)，必須為持卡人提供密碼消費(fèi)交易模式，供持卡人選擇，不得僅設(shè)置簽名交易模式。
2.嚴(yán)格收單結(jié)算賬戶管理，禁止將特約商戶（含固定電話支付業(yè)務(wù)的特約商戶）的個(gè)人結(jié)算賬戶設(shè)置為信用卡收單賬戶?，F(xiàn)有已使用特約商戶的個(gè)人結(jié)算賬戶開展信用卡收單業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)，要立即關(guān)閉信用卡受理功能。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要做好敦促收單機(jī)構(gòu)按照該政策進(jìn)行整改的工作。
3.嚴(yán)格銀行卡受理終端對(duì)外開放。收單機(jī)構(gòu)不得允許在銀行卡受理終端機(jī)具上受理社會(huì)企業(yè)發(fā)行的非銀聯(lián)及PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付卡。
4.加大防范信用卡套現(xiàn)的力度。中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)積極聯(lián)合各成員機(jī)構(gòu)，加大對(duì)信用卡套現(xiàn)商戶的交易排查、協(xié)查處理、技術(shù)偵測(cè)和不良信息共享等工作力度，并不斷完善有關(guān)預(yù)防和處理信用卡套現(xiàn)行為的行業(yè)規(guī)則，敦促各收單機(jī)構(gòu)共同遵守。有關(guān)套現(xiàn)商戶和其收單機(jī)構(gòu)信息及對(duì)收單機(jī)構(gòu)的處理情況應(yīng)及時(shí)向人民銀行報(bào)告。
三、嚴(yán)格執(zhí)行142號(hào)文和本意見的各項(xiàng)管理規(guī)定，確保銀行卡安全管理工作取得實(shí)效
（一）人民銀行分支機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮組織、協(xié)調(diào)作用，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，履行好銀行卡安全支付管理職責(zé)。
1.做好銀行卡安全管理的綜合協(xié)調(diào)工作，建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防控機(jī)制。會(huì)同當(dāng)?shù)劂y監(jiān)機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)、工商部門盡快轉(zhuǎn)發(fā)142號(hào)文，并牽頭建立與公安機(jī)關(guān)在打擊銀行卡犯罪、與工商部門在規(guī)范信用卡廣告市場(chǎng)和打擊信用卡套現(xiàn)方面的協(xié)調(diào)工作機(jī)制，其中與公安機(jī)關(guān)的工作機(jī)制要按照《中國(guó)人民銀行辦公廳、公安部辦公廳關(guān)于成立聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室的通知》（銀辦發(fā)［2009］123號(hào)）要求建立和完善。
2.在認(rèn)真分析、科學(xué)判斷本地區(qū)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，制定對(duì)142號(hào)文和本意見的實(shí)施方案。從發(fā)卡、交易、使用和受理等各個(gè)環(huán)節(jié)入手，系統(tǒng)而有序地解決銀行卡安全問題，切實(shí)把人民銀行所肩負(fù)的維護(hù)銀行卡支付安全、高效運(yùn)行的職責(zé)要求轉(zhuǎn)化為具體的工作部署和措施安排。有關(guān)實(shí)施方案要于9月1日前報(bào)人民銀行總行。
3.狠抓落實(shí)，明確責(zé)任，主動(dòng)做好督促、指導(dǎo)工作，建立以檢查促整改、堵漏洞的工作機(jī)制。結(jié)合本地實(shí)際情況，研究制定重點(diǎn)明確、措施得當(dāng)?shù)你y行卡市場(chǎng)專項(xiàng)整治方案并進(jìn)行部署，督促轄區(qū)內(nèi)各商業(yè)銀行和銀聯(lián)分公司認(rèn)真落實(shí)。有關(guān)銀行卡市場(chǎng)專項(xiàng)整治工作要于2009年11月15日前結(jié)束，有關(guān)工作開展情況要于2009年12月15日前書面向人民銀行總行報(bào)告。
4.努力提高銀行卡安全管理能力。及時(shí)總結(jié)銀行卡安全管理工作經(jīng)驗(yàn)，注意把實(shí)踐中的有效措施和成功經(jīng)驗(yàn)制度化，不斷增強(qiáng)管理效率。
（二）各商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)要逐條落實(shí)142號(hào)文和本意見的有關(guān)規(guī)定，全面完善安全措施，做好源頭控制工作。
1.高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。要深刻反思長(zhǎng)期以來(lái)一些銀行過度注重規(guī)模擴(kuò)張，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理所導(dǎo)致的無(wú)序發(fā)展、惡性競(jìng)爭(zhēng)和行業(yè)不自律等問題，高度重視銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作，加大風(fēng)險(xiǎn)管理人力、物力投入，完善風(fēng)險(xiǎn)管理政策，提高執(zhí)行力，從根本上防范銀行卡案件的發(fā)生。
2.抓緊提出落實(shí)措施方案。要針對(duì)信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、利用ATM盜取客戶資金和短信詐騙等高發(fā)案件，結(jié)合142號(hào)文和本意見提出的落實(shí)賬戶實(shí)名制、降低信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)、保障銀行卡信息安全、加強(qiáng)交易監(jiān)測(cè)和使用管理、嚴(yán)格受理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、加強(qiáng)宣傳等重點(diǎn)工作，抓緊提出切實(shí)可行的措施方案，于2009年9月1日前報(bào)人民銀行。
3.盡快開展自查自改工作。本行（公司）有關(guān)制度規(guī)定和實(shí)際做法與142號(hào)文和本意見精神一致的，要繼續(xù)堅(jiān)持，并不斷強(qiáng)化；不一致的，要盡快修改、調(diào)整，嚴(yán)格進(jìn)度要求，確保實(shí)效。2009年12月15日前，要將有關(guān)自查自改工作開展的階段性情況書面向人民銀行報(bào)告。
（三）加強(qiáng)檢查監(jiān)督，排查銀行卡市場(chǎng)存在的漏洞和不規(guī)范行為。
人民銀行將依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國(guó)人民銀行令［2003］第5號(hào)發(fā)布）、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國(guó)人民銀行令［2007］第2號(hào)發(fā)布）和《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶實(shí)名制的通知》（銀發(fā)［2008］191號(hào)）等法律規(guī)章，結(jié)合142號(hào)文和本意見有關(guān)要求，對(duì)銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)履行客戶身份識(shí)別制度、賬戶實(shí)名制和支付清算規(guī)則等方面的情況實(shí)施檢查。
中國(guó)人民銀行辦公廳
二????九年八月一日