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  銀行抵押貸款實(shí)行多樣化 2003-06-26 09:21:41 新華網(wǎng)江西頻道 -------------------------------------------------------------------- 有急事要用錢，定期存款還沒到期，手頭的錢買了房子、辦了保險(xiǎn)，怎么辦？ 抵押、質(zhì)押貸款，是目前個(gè)人獲取資金的最為普遍的方法。以前，辦理抵押、質(zhì)押貸款，都得走銀行這扇門。但如今，不僅銀行有抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司、典當(dāng)行也相繼推出了抵押、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，而且，可供用來抵押和質(zhì) 押的資產(chǎn)也較以前更為多樣。因此，辦理抵（質(zhì)）押貸款，目前已有多種選擇，你完全可根據(jù)自己資產(chǎn)和所需資金特點(diǎn)來決定是找銀行，還是找保險(xiǎn)公司或是典當(dāng)行。 ■銀行：抵（質(zhì)）押資產(chǎn)多樣化 到銀行申請(qǐng)抵押或質(zhì)押貸款，還是目前大眾的普遍傾向和重要渠道。這不僅是人們意識(shí)和行為的慣性使然，更因?yàn)殂y行是貸款的專業(yè)機(jī)構(gòu)，品種多且優(yōu)。目前，銀行認(rèn)可的個(gè)人抵押、質(zhì)押資產(chǎn)包括房產(chǎn)、人民幣定期儲(chǔ)蓄存單、外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債、保險(xiǎn)單等流動(dòng)和固定資產(chǎn)。存單質(zhì)押貸款一般適合于短期、臨時(shí)的資金需求；國債、保單質(zhì)押貸款適合兩三年時(shí)間的資金借款；而房產(chǎn)抵押則適合于長期（例如5年）的資金需求。 不僅可供抵（質(zhì)）押的資產(chǎn)增加了，而且貸款的功能也不斷優(yōu)化。目前一些銀行推出的個(gè)人抵（質(zhì)）押貸款授信業(yè)務(wù)，就是一個(gè)很好的個(gè)人貸款品種。借款人只要將自有固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）抵押給銀行或?qū)⒘鲃?dòng)資產(chǎn)（如存單）質(zhì)押給銀行，銀行就可按照一定標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定個(gè)人最高授信額度。這種貸款有三大優(yōu)點(diǎn)。 一是便利、實(shí)惠。借款人可在授信額度內(nèi)，像從存折里取錢一樣支取貸款，可無限次地周轉(zhuǎn)使用，省去了每申請(qǐng)一次貸款就辦理一次手續(xù)的繁瑣，十分便利。而且，因可隨時(shí)支用，隨時(shí)歸還，從而節(jié)約利息支出，達(dá)到靈活、高效、節(jié)儉地使用資金。二是能保持高資產(chǎn)使用效率，讓抵（質(zhì)）押率在借款期限內(nèi)始終保持一個(gè)固定的高水平。例如，在辦理個(gè)人房產(chǎn)抵押授信額度業(yè)務(wù)時(shí)，借款人以房產(chǎn)價(jià)值的7成（即70%）獲得貸款額度，那么在授信期限的3年或是5年內(nèi)，抵押率一直保持著70%。而一般的抵押貸款，抵押率會(huì)隨著還款行為的持續(xù)而與日俱減，在借款快到期時(shí)，抵押率或許只為百分之零點(diǎn)幾。此時(shí)，一棟價(jià)值幾十萬的房產(chǎn)，或許只為千把元的借款尾款做抵押，資產(chǎn)利用率極低。三是解決了貸款“顧此失彼”的煩惱。在沒有個(gè)人抵押授信額度業(yè)務(wù)的日子，一座價(jià)值近百萬元的房產(chǎn)，借款人用它抵押辦了一種貸款（盡管這種貸款的數(shù)額只有幾萬元），就不能辦理另一種貸款了，借款人同一時(shí)期的多樣化貸款需求得不到滿足。而如今，這種煩惱沒了。個(gè)人抵押授信額度業(yè)務(wù)創(chuàng)造性地將各種個(gè)人貸款放在同一個(gè)“貸款籃”中，在授信額度內(nèi)，借款人可以自取所需，瀟灑自如地同時(shí)申請(qǐng)多達(dá)上十種的貸款。例如，某一借款的抵押授信額度是60萬元，那么在同一時(shí)間內(nèi)，他就能申請(qǐng)消費(fèi)貸款10萬元、旅游貸款5萬元、個(gè)人投資經(jīng)營貸款45萬元，做個(gè)借款“多面手”。 ■典當(dāng)：能滿足緊急的資金需求 不少典當(dāng)行都有個(gè)人典當(dāng)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。借款人只要將有較高價(jià)值的資產(chǎn)或物品質(zhì)押給典當(dāng)行，就能取得一定數(shù)額的貸款。為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)、方便操作，有的典當(dāng)行還開通了網(wǎng)上個(gè)人典當(dāng)貸款業(yè)務(wù)，借款人可以通過網(wǎng)上辦理貸款預(yù)約登記、申請(qǐng)貸款、還款和貸款展期等電子商務(wù)。 通過這一兩年的發(fā)展，典當(dāng)行的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)更為完善了，單單能允許作為典當(dāng)?shù)膫€(gè)人資產(chǎn)就增加了許多，房產(chǎn)、汽車、保單都在典當(dāng)之列。自去年下半年以來，北京、上海等大城市還陸續(xù)開辦了證券典當(dāng)業(yè)務(wù)，填補(bǔ)了個(gè)人股票不能在銀行進(jìn)行質(zhì)押貸款的空白。但須明白的是，典當(dāng)是一種質(zhì)押貸款，在典當(dāng)期間，質(zhì)押物由典當(dāng)行保管，典當(dāng)人沒有使用權(quán)。例如，將房屋典當(dāng)后，房屋就被封存起來，典當(dāng)人就不能再居住了。這一點(diǎn)，與銀行的房產(chǎn)抵押貸款完全不同。 典當(dāng)貸款的一個(gè)最大優(yōu)點(diǎn)，就是申請(qǐng)周期短，辦理速度快，能滿足緊急的資金需求。把車“開進(jìn)”典當(dāng)行，拿到當(dāng)金的時(shí)間最快的半個(gè)小時(shí)，慢些的，當(dāng)天也能拿到當(dāng)金。但典當(dāng)?shù)木C合費(fèi)用和利息之和，可能大大超過向銀行申請(qǐng)同期貸款的支出。例如，以保單質(zhì)押向銀行申請(qǐng)期限3個(gè)月、金額為10萬元的貸款，只需支付利息1260元，而向典當(dāng)行貸款，所繳納的利息和服務(wù)費(fèi)將可能是近3000元，高出1倍多。汽車典當(dāng)貸款的利息和手續(xù)費(fèi)就更高得讓人咋舌。一部評(píng)估價(jià)值為10萬元的汽車，按90%的典當(dāng)比，車主可拿到9萬元現(xiàn)金，而他每個(gè)月要向典當(dāng)行支付4500元的費(fèi)用，一年總計(jì)為54000元，相當(dāng)于年利率60%。因此，典當(dāng)質(zhì)押貸款只適合于短期、臨時(shí)的融資，對(duì)于長期的借貸，典當(dāng)是不劃算的。 ■保險(xiǎn)：換成“活錢”仍享有保障功能 當(dāng)前，保險(xiǎn)公司為了提高競爭力，增加保險(xiǎn)銷售量，紛紛為投保人提供了新的融資渠道，推出了保單質(zhì)押貸款。當(dāng)保費(fèi)繳納到一定時(shí)間后，人壽保險(xiǎn)單就會(huì)積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價(jià)值，也就具有質(zhì)押價(jià)值了。利用保單質(zhì)押貸款，除能繼續(xù)享受保險(xiǎn)的保障功能外，還可將“死單”變成“活錢”，不同程度地滿足投保人的資金需求。例如，中國人壽保險(xiǎn)公司于2001年1月1日開始銷售的“國壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)”，就具有保單質(zhì)押貸款的功能。保險(xiǎn)條款規(guī)定：投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)滿2年以上，且保險(xiǎn)期已滿2年的，可憑保險(xiǎn)單以書面形式向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)質(zhì)押貸款；借款金額是保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)、借款及利息后余額的一定比例（中國人壽保險(xiǎn)公司、安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)公司和友邦保險(xiǎn)公司規(guī)定為70%；太平洋保險(xiǎn)公司規(guī)定為80%），借款期限根據(jù)質(zhì)押保單的持續(xù)有效時(shí)間來確定.房產(chǎn)抵押貸款房產(chǎn)抵押貸款是指借款人以本人在本市自有產(chǎn)權(quán)房作抵押向我行申請(qǐng)的人民幣貸款。一、貸款對(duì)象：在本市擁有兩套及以上房產(chǎn)（包括住房、商業(yè)用房）的中國公民，在本市擁有一套房產(chǎn)（房產(chǎn)價(jià)值不低于50萬，僅限住房）；二、貸款用途：購房、購車、添置大件商品、旅游、教育等三、貸款成數(shù)：不高于房產(chǎn)抵押價(jià)值的70%，自有一套房產(chǎn)的房產(chǎn)抵押率不超過50%；四、貸款期限：最長不超過5年；五、貸款利率：按人行規(guī)定的同期消費(fèi)貸款利率執(zhí)行；六、借款人所需資料： 1、借款人、借款人配偶及房產(chǎn)財(cái)產(chǎn)共有人的身份證、戶口簿、婚姻狀況證明； 2、借款人及配偶職業(yè)證明和經(jīng)濟(jì)收入證明； 3、抵押房產(chǎn)《房地產(chǎn)權(quán)證》； 4、抵押房產(chǎn)抵押評(píng)估報(bào)告； 5、借款人另一套自有產(chǎn)權(quán)房證明（非必須）； 6、貸款人要求提供的其他資料。七、貸款程序： 1、前往我行提出貸款申請(qǐng)并提交有關(guān)資料； 2、經(jīng)審查確認(rèn)、與客戶簽訂借款、抵押合同； 3、銀行將貸款直接劃入借款人太平洋卡賬戶。 原問題：《我的一輛銀行貸款車抵押給別人了，但是因?yàn)橘J款沒還被公司收走了，因》

  回復(fù)于 2023-02-03 10:56:31