第一章 總則

第一條 為保障銀行卡跨行交易的正常運(yùn)行，維護(hù)參加全國銀行卡信息交換系統(tǒng)各入網(wǎng)單位的利益，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)質(zhì)量，特制訂本暫行規(guī)定。

第二條 凡是加入全國銀行卡信息交換系統(tǒng)的入網(wǎng)成員機(jī)構(gòu)必須遵守本規(guī)定。

第三條 全國銀行卡信息交換系統(tǒng)(以下簡稱全國銀行卡系統(tǒng))包括銀行卡信息交換總中心(以下簡稱總中心)、經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行銀行卡處理系統(tǒng)(含郵政儲匯局，以下簡稱入網(wǎng)銀行)和城市(區(qū)域)銀行卡信息交換中心(以下簡稱區(qū)域中心)。

第四條 本規(guī)定所指銀行卡跨行交易是指通過銀行卡信息交換總中心進(jìn)行交易信息轉(zhuǎn)接和資金清算的業(yè)務(wù)。

第二章 全國銀行卡系統(tǒng)各方的主要職責(zé)

第五條 總中心的主要職責(zé)：

1.負(fù)責(zé)銀行卡信息交換總中心系統(tǒng)的運(yùn)營、管理，保證全年365天，每天24小時不間斷地聯(lián)機(jī)為各入網(wǎng)機(jī)構(gòu)提供跨行交易信息的轉(zhuǎn)接服務(wù)。但對不符合相關(guān)規(guī)定的交易指令有權(quán)拒絕受理。

2.根據(jù)發(fā)卡行委托提供銀行卡跨行交易的代授權(quán)，辦理信息查詢等服務(wù)。

3.負(fù)責(zé)提供跨行業(yè)務(wù)的資金清算信息。

4.負(fù)責(zé)對跨行交易中發(fā)生的差錯進(jìn)行處理。

5.負(fù)責(zé)對入網(wǎng)單位提供必要的技術(shù)支持和相關(guān)業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)。

6.承擔(dān)全國銀行卡辦公室授權(quán)或委托的其他事項(xiàng)。

第六條 入網(wǎng)銀行的主要職責(zé)：

1.負(fù)責(zé)本行內(nèi)銀行卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的運(yùn)營、管理。

2.作為發(fā)卡行時，負(fù)責(zé)本行入網(wǎng)卡片的授權(quán)、資金清算及止付名單等信息的處理。

3.作為代理行時，負(fù)責(zé)本行所布ATM、POS等機(jī)具的管理和維護(hù)，使之處于正常使用狀態(tài)，并保證所布機(jī)具對所有加入全國銀行卡系統(tǒng)的銀行開放。

4.負(fù)責(zé)本行特約商戶的管理、培訓(xùn)，保證本行特約商戶在接受、處理入網(wǎng)銀行卡時遵守本規(guī)定第八章中的相關(guān)要求。

5.負(fù)責(zé)向總中心轉(zhuǎn)發(fā)銀行卡跨行交易信息，但對不符合相關(guān)規(guī)定的交易指令有權(quán)拒絕受理。

6.負(fù)責(zé)按時清算本行發(fā)生的跨行交易資金。

7.負(fù)責(zé)受理本行特約商戶提出的差錯處理請求及投訴。

8.負(fù)責(zé)受理本行持卡人和本行作為代理行時相關(guān)的他行持卡人提出的差錯處理請求及投訴。

9.有權(quán)就跨行交易中發(fā)生的差錯向總中心提出處理請求，并有義務(wù)在規(guī)定期限內(nèi)如實(shí)提供相關(guān)資料。

10.有權(quán)就跨行交易中產(chǎn)生的爭議向爭議處理機(jī)構(gòu)提出調(diào)解或裁決請求，并有義務(wù)在規(guī)定期限內(nèi)如實(shí)提供相關(guān)資料。

第七條 區(qū)域中心的主要職責(zé)：

1.負(fù)責(zé)本區(qū)域銀行卡網(wǎng)絡(luò)信息交換系統(tǒng)的運(yùn)營、管理。

2.負(fù)責(zé)向總中心轉(zhuǎn)發(fā)跨行交易信息，但對不符合相關(guān)規(guī)定的交易指令有權(quán)拒絕受理。

3.負(fù)責(zé)向總中心提交所轉(zhuǎn)接的跨行交易資金清算信息。

4.當(dāng)跨行交易發(fā)生爭議時，有義務(wù)應(yīng)爭議處理機(jī)構(gòu)要求提供相關(guān)資料。

5.在信息轉(zhuǎn)接過程中與其他入網(wǎng)機(jī)構(gòu)發(fā)生爭議時，有權(quán)向爭議處理機(jī)構(gòu)提出調(diào)解和裁決請求。

第三章 銀行卡聯(lián)網(wǎng)交易綜述

第八條 ATM交易包括ATM查詢和ATM取款。

第九條 ATM查詢交易是指持卡人在ATM終端上查詢銀行卡賬戶上的余額和可用余額。

第十條 ATM取款交易是指持卡人在ATM終端上提取現(xiàn)金。

ATM終端應(yīng)接受持卡人輸入個人密碼PIN。ATM機(jī)應(yīng)對取款交易做超時控制，當(dāng)發(fā)生異常錯誤，交易未能成功時，ATM機(jī)應(yīng)自動引發(fā)沖正。

發(fā)卡行對取款交易必須驗(yàn)證持卡人的個人標(biāo)識碼PIN。對PIN出錯次數(shù)應(yīng)作相應(yīng)的控制，要能處理收到的重復(fù)沖正消息。

第十一條 POS交易包括POS消費(fèi)、授權(quán)、退貨等。

第十二條 POS消費(fèi)是指持卡人以銀行卡進(jìn)行支付結(jié)算時，由商戶在POS終端刷卡引發(fā)的交易。

第十三條 授權(quán)是指持卡人使用信用卡消費(fèi)時，特約商戶使用授權(quán)請求向持卡人的發(fā)卡行確認(rèn)交易的許可。交易的請求方將需要消費(fèi)的金額作為授權(quán)金額，轉(zhuǎn)發(fā)給發(fā)卡行，發(fā)卡行將授權(quán)應(yīng)答轉(zhuǎn)發(fā)給交易的請求方。

特約商戶可以引發(fā)授權(quán)撤銷交易，用于取消已被發(fā)卡行批準(zhǔn)的授權(quán)交易。

特約商戶可以通過結(jié)算交易來進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算，發(fā)卡行需檢查原授權(quán)交易。

第十四條 退貨是指對已成功的消費(fèi)交易應(yīng)持卡人要求退貨時，由商戶在POS終端上對已完成的交易作撤銷而產(chǎn)生的交易。

目前，因各行做法不一致，發(fā)生退貨交易時，由商戶暫按各行現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 交易信息的走向原則和處理流程

第十五條 銀行卡跨行交易的信息走向依照下述原則：

只有區(qū)域中心聯(lián)網(wǎng)方式的，無論采取直聯(lián)或間聯(lián)，交易信息由代理行轉(zhuǎn)區(qū)域中心后送總中心轉(zhuǎn)接。

只有行內(nèi)中心聯(lián)網(wǎng)方式的，交易信息經(jīng)代理行行內(nèi)中心送總中心轉(zhuǎn)接。

既有行內(nèi)中心又有區(qū)域中心聯(lián)網(wǎng)方式的，由代理行根據(jù)實(shí)際情況選擇其中一個中心作為主干路由，將交易信息送總中心轉(zhuǎn)接，另一個中心作為備份路由。

第十六條 ATM交易處理流程

ATM交易由持卡人在ATM終端上發(fā)起，信息由代理行通過其行內(nèi)中心或區(qū)域中心發(fā)送到總中心，總中心優(yōu)先通過發(fā)卡行行內(nèi)中心轉(zhuǎn)送發(fā)卡行。發(fā)卡行按規(guī)定對發(fā)送來的交易作相應(yīng)處理后，將響應(yīng)信息逆向發(fā)送到代理行，驅(qū)動ATM終端完成交易。

第十七條 POS交易處理流程

POS交易分為間聯(lián)POS交易和直聯(lián)POS交易

間聯(lián)POS交易是指在商戶與代理行相連的POS上發(fā)起的交易，其信息處理流程與ATM交易處理流程相同。

直聯(lián)POS交易是指在商戶與區(qū)域中心相連的POS上發(fā)起的交易。交易信息經(jīng)區(qū)域中心發(fā)送到總中心，總中心優(yōu)先通過發(fā)卡行行內(nèi)中心轉(zhuǎn)送發(fā)卡行。發(fā)卡行按規(guī)定對發(fā)送來的交易做相應(yīng)處理后，將響應(yīng)信息逆向發(fā)送到區(qū)域中心，完成交易處理。

無POS商戶的跨行交易信息流程暫按各行現(xiàn)有規(guī)定處理。

第五章 資金清算

第十八條 跨行交易資金清算按照中國人民銀行銀發(fā)〔1998〕598號文件《銀行卡異地跨行業(yè)務(wù)資金清算規(guī)則》執(zhí)行。

第十九條 總中心與入網(wǎng)銀行應(yīng)根據(jù)上述文件在跨行業(yè)務(wù)正式開通前簽訂《銀行卡跨行業(yè)務(wù)資金清算協(xié)議書》，并為人民銀行營業(yè)部門辦理資金劃撥提供賬戶信息。

第二十條 為保證資金清算及時、準(zhǔn)確的進(jìn)行，總中心為入網(wǎng)機(jī)構(gòu)生成并傳送當(dāng)天的清算文件，各入網(wǎng)機(jī)構(gòu)應(yīng)與總中心核對每日交易信息，包括對賬信息、交易明細(xì)、清算軋差凈額、應(yīng)收應(yīng)付結(jié)算手續(xù)費(fèi)等。

第二十一條 總中心每日日切后，將當(dāng)日對賬及清算信息提交各入網(wǎng)機(jī)構(gòu)方接口機(jī)，由各入網(wǎng)機(jī)構(gòu)向接口機(jī)提取。

第六章 交易異常的處理

第二十二條 由于入網(wǎng)機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、通信故障或特約商戶誤操作等引起的交易異常，交易各方須及時按規(guī)定處理。交易異常的處理方式可以分為兩種：沖正和差錯處理。

第二十三條 沖正處理

全國銀行卡系統(tǒng)各方機(jī)構(gòu)在交易轉(zhuǎn)發(fā)的各個節(jié)點(diǎn)上都應(yīng)設(shè)有超時控制，當(dāng)檢測到超時發(fā)生時，應(yīng)拒絕該交易的繼續(xù)處理，并自動發(fā)送沖正消息。

沖正消息僅在總中心同一結(jié)算日內(nèi)有效，對隔日的沖正消息應(yīng)予以拒絕。沖正消息不能出現(xiàn)在持卡人的賬單中。

沖正消息的發(fā)出方收不到?jīng)_正應(yīng)答時，應(yīng)重新發(fā)送沖正消息，直至收到應(yīng)答為止。沖正消息不能被沖正。

沖正金額為全部金額。

在遇到下列情況之一時產(chǎn)生沖正消息：

(一)ATM吐鈔不成功;

(二)發(fā)卡行批準(zhǔn)的POS交易因POS故障而取消;

(三)代理行不能發(fā)送吐鈔消息給ATM終端;

(四)各節(jié)點(diǎn)上各聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)或其機(jī)具檢測到超時;

(五)通信故障。

第二十四條 差錯處理

對跨行交易中發(fā)生的差錯，依據(jù)《差錯處理暫行辦法》進(jìn)行處理。

第二十五條 通過差錯處理不能解決的異常交易形成爭議時，當(dāng)機(jī)構(gòu)提出調(diào)解或直接裁決的請求，同時應(yīng)服從和執(zhí)行爭議處理機(jī)構(gòu)的調(diào)解通知或裁決意見。

第七章 沒收卡處理

第二十六條 跨行交易中，除因終端故障或持卡人錯誤引起的沒收卡情況外，代理行只能在接到發(fā)卡行指示的情況下做沒收卡處理，并應(yīng)及時將沒收卡信息通知發(fā)卡行。

第二十七條 代理行應(yīng)在ATM上明示客戶服務(wù)電話，對被沒收卡的持卡人查詢及時回復(fù)。

第二十八條 由于ATM終端故障或持卡人誤操作導(dǎo)致的沒收卡，代理行須詳細(xì)記錄沒收卡處理信息。在代理行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的ATM上沒收卡的，持卡人可于當(dāng)日或沒收卡后二個工作日內(nèi)，持有效證件到ATM所屬網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取。超過規(guī)定時間未領(lǐng)的卡或在非營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的ATM上沒收的卡，代理行應(yīng)在沒收卡之日起十二日內(nèi)將該卡通過適當(dāng)方式傳送至發(fā)卡行。持卡人持有效證件，于沒收卡后15日內(nèi)到發(fā)卡行領(lǐng)取。

第二十九條 代理行對按照發(fā)卡行指示沒收的卡，在作剪卡處理后于沒收卡之日起15日內(nèi)，通過適當(dāng)方式傳遞至發(fā)卡行。

第三十條 代理行在按第二十九條情況進(jìn)行處理后，暫按每張卡50元獎勵費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)向發(fā)卡行收取。

第三十一條 商戶依照止付名單、發(fā)卡行指示沒收的卡，在作剪卡處理后及時送交代理行。代理行在沒收卡之日起15日內(nèi)，通過適當(dāng)方式傳送至發(fā)卡行。

第三十二條 商戶在按第三十一條規(guī)定處理后，由代理行先分以下兩種情況墊付，再向發(fā)卡行收取：

一、沒收卡片已上止付名單的，暫按每張卡50元標(biāo)準(zhǔn);

二、根據(jù)發(fā)卡行指示沒收的，暫按每張卡100元標(biāo)準(zhǔn)。

第八章 其他

第三十三條 入網(wǎng)銀行應(yīng)要求本行特約商戶受理所有入網(wǎng)卡種，并在受理銀行卡時執(zhí)行以下操作規(guī)程。

特約商戶收銀員在受理銀行卡時，應(yīng)從以下方面審核該銀行卡的合法性：

一、該銀行卡是已入網(wǎng)的卡種;

二、該銀行卡在有效期內(nèi);

三、卡片的簽名條上沒有“樣卡”或“專用卡”等字樣;

四、該銀行卡沒有被打洞、剪角、折斷、涂改或毀壞的痕跡;

五、在受理信用卡時，須核驗(yàn)持卡人身份證、卡片上照片與持卡人是否相符、卡片正面的拼音姓名與背面的簽名及身份證姓名是否一致等;

六、在受理借記卡時，可不要求持卡人出示身份證，但必須輸入個人密碼。

特約商戶收銀員在受理銀行卡時遇到異常情況時，按以下辦法處理：

一、經(jīng)審查，如發(fā)現(xiàn)持卡人與卡片照片不一致或交易單據(jù)簽字與卡片簽名條上預(yù)留簽字不符等可疑情況，應(yīng)拒絕受理該卡片并及時與代理行聯(lián)系處理。

二、操作中，發(fā)現(xiàn)卡片已上止付名單或發(fā)卡行指示沒收卡時，應(yīng)立即沒收該卡片，并按第三十一條規(guī)定進(jìn)行處理。

第九章 附則

第三十五條 本規(guī)定及相關(guān)操作辦法自2000年10月30日起實(shí)行，僅為臨時過渡辦法，待制定中的“銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范”發(fā)布時自行廢止。