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  對一起有關(guān)流動資金貸款借新還舊的銀行敗訴案例分析；一、基本案情1997年8月6日，A公司因生產(chǎn)急需資金向B銀行申請貸款10萬元，1998年8月5日貸款到期。由于A公司資金周轉(zhuǎn)問題，不能按時還款，1998年7月24日A公司向B銀行提出借新還舊，延長還款期限。為了降低貸款風險，B銀行同意借新還舊，并要求A公司對新貸款提供擔保。1998年7月28日，A公司持空白流動資金借款合同及擔保意向書請求C公司為其擔保，C公司同意為其提供擔保，并在空白的借款合同保證人位置及擔保意向書上蓋C公司公章和法定代表人印章。1998年8月4日，B銀行與A公司簽定了一份借款合同，約定：A公司向B銀行借款10萬元，用途為借新還舊，借款期限為6個月；C公司是擔保人，當借款人不履行合同時由其承擔連帶償還借款本息的責任，貸款人可以直接從保證人的存款帳戶內(nèi)扣收貸款本息。次日，A公司將10萬元借款按事先約定償還了拖欠B銀行的舊貸款。貸款到期后，A公司未能如期償還。1999年3月15日，B銀行直接從C公司帳戶上扣收10萬元抵償。C公司認為自己不知道借款合同的借款用途是借新還舊，擔保合同應當無效；同時B銀行未經(jīng)其同意，擅自扣劃其帳戶存款，侵犯了儲戶所有權(quán)，請求法院判令擔保合同無效，B銀行返還被扣劃的存款并承擔賠償責任。法院審理后認為，B銀行與A公司惡意竄通，利用新貸款償還舊貸款，簽訂的借款合同損害了保證人利益，C公司不應承擔保證責任。B銀行直接扣劃C公司帳戶款項，是侵權(quán)行為，應返還被扣劃的存款，賠償相應的利息損失。二、案情分析本案屬于“借新還舊”借款合同的擔保合同糾紛。C公司起訴時有兩個訴訟請求，一是主張C公司擔保行為無效；二是B銀行直接扣劃C公司存款構(gòu)成侵權(quán)。（一）C公司保證行為是否有效對于保證合同是否有效，主要依據(jù)《擔保法》第30條的規(guī)定來判斷。判斷的標準就是看簽訂保證合同時，銀行和借款人是否構(gòu)成對保證人的欺騙，是否向保證人隱瞞貸款借新還舊的真實用途，是否以欺騙的手段使保證人提供擔保。如果保證人知道或者應當知道主合同，即借款合同的真實用途是借新還舊，則銀行與借款人不構(gòu)成欺騙，保證合同有效，保證人應當承擔保證責任；如果保證人簽訂合同時不知道借款合同的真實用途是借新還舊，則銀行與借款人構(gòu)成欺騙，保證合同無效，保證人不承擔擔保責任。在認定“借新還舊”的保證合同的法律效力時，一般首先看舊貸款保證人與新貸款保證人是否為同一人，或者是否舊貸款無保證人而新貸款提供了保證人。如果借新還舊中舊貸款與新貸款均有保證人，且保證人為同一人，即使在保證人出具保證時不知道銀行與借款人進行借新還舊的情況下，保證人仍然要承擔保證責任。因為債務人用新貸款償還了舊貸款，就立即免除了保證人對舊貸款的保證責任，保證人承擔的風險和責任就只針對新貸款，故較之債務人按照實際貸款用途使用新貸款，保證人在債務人借新還舊時承擔的風險和責任要小。比如，債務人按照實際貸款用途使用新貸，而不是借新還舊，如果資金不能收回，則舊債未了又出新債，保證人因而要承擔對舊貸款和新貸款兩筆貸款的保證責任。由此，若借款人改變貸款用途而借新還舊的，對保證人的不利影響很小，反而只須對后一筆貸款承擔保證責任，因此當舊貸款保證人與新貸款保證人為同一人時，無論其是否知曉新借款合同用途為借新還舊，保證人均應對后一貸款承擔保證責任。對此，我國擔保法有明文規(guī)定。我國《擔保法》第30條第1款規(guī)定：保證期間，債權(quán)人與債務人對主合同數(shù)量、價款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務人的債務的，保證人仍應當對變更后的合同承擔保證責任；如果加重債務人的債務的，保證人對加重的部分不承擔保證責任。如果借新還舊中，舊貸款沒有保證人或舊貸款與新貸款的保證人不是同一人，新貸款的保證人不知道借款合同雙方當事人在進行借新還舊的，應按照《擔保法》第30條第1款關(guān)于欺詐的規(guī)定，免除保證人的保證責任。因為此種情況下的借新還舊，不僅是債權(quán)人（銀行）與債務人（借款人）串通實際變更主合同的貸款用途，未征得保證人的同意，而且保證人承擔保證的可能是不良貸款，甚至是一筆死帳。原本就不能收回的貸款，卻讓保證人出具保證，顯然對保證人不公平，違反民法上的公平原則；如果借新還舊主合同寫明是借新還舊或以貸還貸的，或者銀行等金融機構(gòu)、借款人能夠提供證據(jù)證明保證人知道借新還舊的事實還提供擔保的，保證人仍然承擔保證責任。依據(jù)《合同法》第39條第1款規(guī)定，主合同當事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應當知道的外，保證人不承擔民事責任。一般說來，保證人在全面衡量債務人的履行能力及主合同內(nèi)容的情況下，方與債權(quán)人訂立保證合同，擔保債務人履行債務。本案中，C公司不是舊貸款的保證人，A公司要求C公司提供保證擔保時，只出示了空白流動資金借款合同，且未說明借款用途是借新還舊，而作為貸款人的B銀行也未履行告知義務，即保證人C公司不知道其所擔保的借款合同的借款用途是以新貸款償還舊貸款。因此依據(jù)上面的探討，C公司的擔保行為應認定為無效，貸款人B銀行存在不作為過錯，C公司對A公司的違約行為不承擔保證責任。（二）銀行直接扣劃C公司存款是否構(gòu)成侵權(quán)盡管銀行的扣劃存款行為是依據(jù)借款合同的約定，但由于保證合同無效，保證人無須承擔借款人A對債權(quán)人B銀行的連帶還款責任。因此在本案中，雖然作為保證人的C公司在空白的借款合同保證人位置及擔保意向書上加蓋了C公司的公章和法定代表人印章，但是“當借款人不履行合同時由保證人承擔連帶償還責任，貸款人可以從保證人的存款帳戶內(nèi)扣收貸款本息?！边@一條款并非是C公司與B銀行達成的協(xié)議，C公司根本不知道這一條款的內(nèi)容，它僅是貸款人B銀行與借款人A公司之間在借款合同中的約定，是非法處分C公司合法權(quán)利的行為，該條款應屬無效條款，不能約束C公司。因此貸款人B銀行直接扣劃保證人存款帳戶內(nèi)資金來償還A公司貸款本息的行為構(gòu)成侵權(quán)，應當承擔返還財產(chǎn)和賠償損失的責任。三、有關(guān)建議（一）如實填寫貸款借新還舊的真實用途在借新還舊中，除不能虛構(gòu)借款用途外，還必須向保證人明示，避免保證人以“雙方惡意串通，構(gòu)成欺詐”要求免責。建議在貸款申請書、借款合同和擔保合同中的“貸款用途”欄直接填明“本貸款用于償還×××（合同編號）合同項下借款人所欠貸款人貸款本金”，以確保借新還舊行為的合法有效。（二）對借新還舊的貸款用途的填寫切忌懶惰鑒于目前立法對借新貸款償還舊貸款問題涉及甚少，各地法院判決也不同，為避免司法裁判風險，防止司法實踐中判決保證人免除擔保責任，銀行應當規(guī)范貸款操作并注意證據(jù)保全。銀行與借款人辦理借新還舊貸款時，在舊貸款與新貸款均有保證人的情況下，無論保證人為同一人還是不同的人，一定要在借款合同的用途上寫明“借新還舊”或“以貸還貸”，或者通過其他方式讓保證人在簽訂合同時知道銀行與借款人進行的貸款是借新還舊。（三）落實擔保措施由于借新還舊的特殊性，對貸款的擔保一定要保證其效力。原貸款為擔保貸款的，要重新辦理擔保手續(xù)。新的擔保方式的風險不能高于原擔保方式。原貸款沒有擔保的，要補辦擔保，并保證擔保充足有效。（四）扣收保證人存款帳戶要慎重銀行貸款業(yè)務中，為了回收貸款的安全和快捷，銀行通常從債務人的存款帳戶中直接扣收貸款本息，但是銀行在直接扣收時，一定要注意合法有據(jù)。建議銀行在采取直接扣收貸款本息前，一定要與債務人達成扣收協(xié)議，并保存書面證據(jù)，如委托轉(zhuǎn)帳付款授權(quán)書或扣款協(xié)議書等。 原問題：《求銀行敗訴的案例》

  回復于 2022-12-24 20:33:09