律師回復(fù)

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  李有峰律師

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  回復(fù)于 2022-10-28 13:39:02 咨詢他
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  一張信用卡對(duì)賬單上，隱藏著多少難解的疑惑？也難怪，大多數(shù)專(zhuān)用術(shù)語(yǔ)都是從英文翻譯而來(lái)，免不了有些生澀拗口，可信用卡已經(jīng)日勝一日地入侵我們的理財(cái)生活，如果稀里糊涂地簽個(gè)信用卡合同，再看不懂每月到達(dá)的對(duì)賬單，那可就真的淪為信用卡的奴隸了。三個(gè)額度別 “誤會(huì)”1、“最低還款額”不要輕易用小麗懊喪不已，上期欠款本來(lái)有1900元，但由于看到對(duì)賬單上有一欄“最低還款額”，她誤以為這是因?yàn)樘峁┑摹懊庀ⅰ眱?yōu)惠，于是想當(dāng)然只還了190元。結(jié)果銀行毫不留情，默認(rèn)她動(dòng)用了循環(huán)信貸，將所有欠款從記賬日起征收循環(huán)利息，而且年利率高達(dá)18%，于是白白付出了幾十元的利息。疑惑的不止是小麗，很多初次接觸信用卡對(duì)賬單的持卡人，都不明白為什么與本期欠款并列的，還有一欄名為“最低還款額”。事實(shí)上，“最低還款額”是為那些無(wú)力全額歸還信用卡的人士準(zhǔn)備的，一旦你按照最低還款額還款，也就動(dòng)用了信用卡的“循環(huán)信用”，銀行將針對(duì)所有欠款從記賬日起征收利息。但在對(duì)賬單上，我們并不會(huì)看到相關(guān)提示。如某銀行信用卡章程第三十條就明確規(guī)定“持卡人選擇最低還款額的還款方式或超過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)支付未償還部分自銀行記賬日起按規(guī)定利率計(jì)付透支利息。持卡人支取現(xiàn)金不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)付透支利息?！?、信用額度常記心中越是這些習(xí)以為常的常規(guī)項(xiàng)目，越是容易掉入誤區(qū)。其實(shí)仔細(xì)研究上述條款，有心人或許發(fā)現(xiàn)另外一點(diǎn)，“超過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)”，同樣不享受免息待遇。這就需要我們關(guān)注另外一個(gè)項(xiàng)目——信用額度。在信用卡對(duì)賬單的左上角，通常有專(zhuān)欄提示你有多少信用額度。所謂信用額度，就是信用卡持卡人被允許透支的總額度。通常大家常有的誤區(qū)是，忘記了自己的信用額度。信用額度少用倒沒(méi)什么，如果一不小心超出，不僅不能享受免息待遇，還會(huì)被征收超限費(fèi)。一個(gè)有效建議是，當(dāng)拿不準(zhǔn)自己還有多少額度可用時(shí)，咨詢信用卡的服務(wù)熱線，免得超限哦！3、預(yù)借現(xiàn)金額度別想動(dòng)就動(dòng)在信用卡對(duì)賬單的左上角，緊跟信用額度之后，通常會(huì)有一個(gè)“預(yù)借現(xiàn)金額度”的項(xiàng)目，其意義就是銀行授權(quán)你可以從ATM機(jī)中取出現(xiàn)金的額度，一般為你信用額度的20～50% ，并包含在你的信用額度內(nèi)。或許有人會(huì)問(wèn)，這是否意味著我可以從信用卡中取款支付各種費(fèi)用，甚至用來(lái)投資，而且同樣享受免息待遇？非也。盡管每張信用卡都會(huì)有預(yù)借現(xiàn)金額度，但從信用卡中取現(xiàn)通常被認(rèn)為是不理智的行為。因?yàn)槟惚仨毭鎸?duì)以下現(xiàn)實(shí)：一，你必須要支付“預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)”，也就是我們通常所說(shuō)的“取現(xiàn)費(fèi)”，每家銀行對(duì)此都有不同規(guī)定，比如興業(yè)銀行規(guī)定為“按照金額3%，每筆最低30元或USD3元收取”，一般國(guó)外取現(xiàn)還要更高；二是預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還款期優(yōu)惠，從你取款的當(dāng)天開(kāi)始，就需要支付年息18%的利率。四個(gè)日期要謹(jǐn)記在我們使用信用卡的過(guò)程中，有四個(gè)日期需要你特別牢記，它們分別是：1、交易日。指你的實(shí)際刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬的日期。2、銀行記賬日。指銀行把你的交易記在賬上的日期。需要注意的是，賬單中的交易日是指刷卡當(dāng)天，記賬日則有所不同，店家刷卡信息傳輸?shù)姐y行需要時(shí)間，境外消費(fèi)一般都會(huì)有幾天的時(shí)差。3、賬單日。則指銀行對(duì)你每個(gè)月用信用卡交易“算總賬”的日期。4、到期還款日。一定要在這個(gè)日期前還款，若超過(guò)此期限，你對(duì)于本期所欠銀行的款項(xiàng)就要繳納利息及其他相關(guān)費(fèi)用了。對(duì)消費(fèi)類(lèi)交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期，因此不是所有交易都可以享受最長(zhǎng)免息待遇。例如張小姐8月19日消費(fèi)，結(jié)算在9月18日賬單上，在10月8日為最后還款日。全額還款即享受了最長(zhǎng) 50 天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消費(fèi)，則恰好趕上當(dāng)天是賬單日，那么需要在9月8日最后還款日全額還款，那么她享受的則只是最短20 天的免息期。五項(xiàng)費(fèi)用要規(guī)避盡管免年費(fèi)的信用卡越來(lái)越多，但隨著銀行收費(fèi)時(shí)代的到來(lái)，信用卡上的收費(fèi)項(xiàng)目也越來(lái)越多。不過(guò)記者認(rèn)為，涉及信用卡的以下五項(xiàng)費(fèi)用還是盡量規(guī)避的好。1、溢繳款提取手續(xù)費(fèi)路過(guò)自己的信用卡發(fā)卡行，小楊決定把上月的信用卡欠款還掉。但由于隨身沒(méi)有帶對(duì)賬單，小楊就估摸著上月的總消費(fèi)，存了一定金額進(jìn)去。后來(lái)回家才發(fā)現(xiàn)，多存了 500元進(jìn)去。 事也湊巧，幾天之后，正好需要支付手機(jī)通信費(fèi)，小楊就順手把這500元又取了出來(lái)，心想反正多繳了嗎，拿出來(lái)也正常。然而下月賬單到來(lái)，小楊發(fā)現(xiàn)上面多了一欄收費(fèi)項(xiàng)目——“溢繳款提取手續(xù)費(fèi)”，讓小楊大惑不解。其實(shí)，“溢繳款提取手續(xù)費(fèi)”也是信用卡通有的收費(fèi)項(xiàng)目，溢繳款是指你還款時(shí)多繳的資金或你存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金，領(lǐng)回溢繳款需支付一定金額的手續(xù)費(fèi)。在持卡人溢繳欠款之后，溢繳款部分也被識(shí)別為該信用卡的信用額度，于是增加你的信用卡的可用額度，可以直接用于消費(fèi)或者還款，但恰恰不能取現(xiàn)。2、國(guó)外交易授權(quán)加收結(jié)匯費(fèi)很多人對(duì)這個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目看不懂。如今它改成“國(guó)外交易兌換手續(xù)費(fèi)”了，這下看懂了，是專(zhuān)門(mén)針對(duì)海外消費(fèi)而設(shè)的收費(fèi)項(xiàng)目。目前國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的國(guó)際信用卡或者雙幣信用卡大多是美元卡，因此持卡人在非美元貨幣區(qū)如歐洲刷卡消費(fèi)時(shí)，記賬貨幣就為歐元，結(jié)算時(shí)需將歐元折算為美元，用人民幣還款時(shí)再將美元折算成人民幣計(jì)算。銀行收取的外幣兌換手續(xù)費(fèi)就是針對(duì)當(dāng)?shù)刎泿耪鬯愠擅涝挠泝r(jià)環(huán)節(jié)。目前大多商業(yè)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比較統(tǒng)一，為“按照交易金額的1.5%”。一個(gè)有益的提醒是：到香港及東南亞等中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)通的區(qū)域旅游，盡量使用銀聯(lián)卡消費(fèi)。如果到日本、歐洲等地方工作、旅游，不妨申請(qǐng)一張當(dāng)?shù)貛欧N的信用卡，以避開(kāi)這個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目。3、滯納金其它經(jīng)常容易觸及的收費(fèi)項(xiàng)目還包括滯納金。這是信用卡的懲罰性收費(fèi)項(xiàng)目，通常針對(duì)兩種情況，一是若全月未有任何還款或還款不足月結(jié)單上載明的最低還款額；二是信用卡消費(fèi)超出了信用額度。其金額通常是最低還款額未還清部分或者是超限部分的百分之五，但最低金額不同銀行有不同規(guī)定。如果未能如期繳納，滯納金同樣會(huì)“利滾利”，而且越滾越大。4、超限費(fèi)根據(jù)中國(guó)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于超過(guò)信用額度用卡的情況，銀行將對(duì)超過(guò)信用額度部分計(jì)收超限費(fèi)。比如要買(mǎi)臺(tái)手機(jī)，實(shí)際上你的信用額度只有1000元了，但手機(jī)價(jià)格卻是2000元，于是一不小心，你的消費(fèi)就超出額度1000元。當(dāng)然，部分銀行在遇到這種情況時(shí)會(huì)加以提醒，但大部分銀行可能也默認(rèn)了你消費(fèi)的完成，但你必須為這筆超額消費(fèi)付出代價(jià)——除了該部分不享受免息待遇，你可能為超出信用額度的消費(fèi)部分付出5%“超限費(fèi)”，實(shí)在有些得不償失。而規(guī)避這項(xiàng)費(fèi)用的解決辦法也相對(duì)簡(jiǎn)單，持卡人完全可以通過(guò)臨時(shí)提高信用額度來(lái)實(shí)現(xiàn)。對(duì)于金額比較小的額度，如果持卡人有比較好的信用卡使用記錄和信用記錄，就可以通過(guò)信用卡服務(wù)熱線在線完成，非常方便。5、掛失費(fèi)信用卡一時(shí)找不到，陳女士焦急萬(wàn)分。于是打電話要求掛失，可兩個(gè)小時(shí)之后，信用卡重新找到。但銀行卻告訴陳女士，已經(jīng)從她的卡里即時(shí)扣了45元的掛失費(fèi)。陳女士覺(jué)得非常冤枉。為何信用卡掛失費(fèi)這么高？是的，幾乎所有銀行都會(huì)對(duì)掛失卡片即時(shí)收取掛失費(fèi)，而且費(fèi)用不斐。最低的也要20元，有些雙幣卡的掛失費(fèi)需要85元，一般的費(fèi)用也在50元左右。但掛失的確是防止卡片被盜用的最有效辦法。如何規(guī)避呢，最簡(jiǎn)單的辦法當(dāng)然是，保護(hù)好卡片嘍！此外，信用卡收費(fèi)項(xiàng)目還包括異地取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬付出手續(xù)費(fèi)、異地存款及轉(zhuǎn)賬存入手續(xù)費(fèi)、跨行ATM取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、新（補(bǔ)）發(fā)卡手續(xù)費(fèi)、調(diào)單手續(xù)費(fèi)、人民幣卡在境外ATM取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、境外緊急掛失服務(wù)費(fèi)、境外緊急取現(xiàn)服務(wù)費(fèi)和重置密碼手續(xù)費(fèi)等等。對(duì)于普通持卡人來(lái)說(shuō)，在辦理信用卡的時(shí)候一定要向銀行詢問(wèn)清楚，做個(gè)明白而理智的持卡人。 原問(wèn)題：《交通銀行溢繳款可以用來(lái)還下一筆款嗎？》

  回復(fù)于 2022-10-28 12:48:54