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  個(gè)人認(rèn)為還是有一個(gè)好的理財(cái)習(xí)慣容易有錢，暴富是不現(xiàn)實(shí)的，暴富之后也會(huì)隱藏著一些不法之事或者要承擔(dān)極大的風(fēng)險(xiǎn)，所以，我只就咱們老百姓怎么能有錢談?wù)効捶?。俗話說：你不理才，才不理你，但回答這位朋友之前，我首先想要明確的是，理財(cái)不是教你賺錢，而是叫你合理的花錢，是教你根據(jù)自己的實(shí)際收入情況支配自己的收入，這點(diǎn)請(qǐng)一定搞清楚，并非你有這種習(xí)慣以后就會(huì)發(fā)大財(cái)，而是保證你一直以來的生活質(zhì)量。好了，下面來說說您的問題，作為咱們老百姓，經(jīng)常看著自己手上不多的工資犯愁，從支出上說大致包括以下方面： 1：每月的生活開銷，包括食物，房租，水電煤氣等開銷 2：禮尚往來的人情錢 3：服裝，電器以及一些不可預(yù)知的開銷 4：給老人的家用 從收入上說，經(jīng)常會(huì)看著別人幾年前買了幾套房子，如今房?jī)r(jià)暴漲，或者買了股票獲利豐厚感慨自己又沒貪上好時(shí)候，錯(cuò)過了賺錢的機(jī)會(huì)。在面對(duì)一些開銷的時(shí)候，也經(jīng)常會(huì)覺得不想花錢，但算算也沒什么可以省掉的花銷。 我想說的是，無論炒房，炒股，都不是對(duì)普通家庭最合理的理財(cái)方式。 首先，我們應(yīng)該養(yǎng)成一個(gè)好的理財(cái)習(xí)慣，我基本上同意樓上把錢分份兒的做法。 生活開銷所用到的錢是無論如何沒辦法省的。索性我們給個(gè)人理財(cái)做一個(gè)概括，做一個(gè)理論上的闡述，先了解個(gè)人理財(cái)?shù)姆秶及ㄊ裁础?個(gè)人理財(cái)?shù)姆秶ǎ?（一）賺錢--收入 一生的收入包含運(yùn)用個(gè)人資源所產(chǎn)生的工作收入，及運(yùn)用金錢資源所產(chǎn)生的理財(cái)收入；工作收入是以人賺錢，理財(cái)收入是以錢賺錢，由此可知理財(cái)?shù)姆秶荣嶅X與投資都還要廣。包含： ① 工作收入：包括薪資、傭金、工作獎(jiǎng)金、自營(yíng)事業(yè)所得等。 ② 理財(cái)收入：包括利息收入、房租收入、股利、資本利得等。 （二）用錢--支出 一生的支出包括個(gè)人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財(cái)支出。有人就有支出，有家就有負(fù)擔(dān)，賺錢的主要目的是要支應(yīng)個(gè)人及家庭的開銷。包含： 生活支出：包括衣食住行育樂醫(yī)療等家庭開銷。 理財(cái)支出：包括貸款利息支出、保障型保險(xiǎn)保費(fèi)支出、投資手續(xù)費(fèi)用支出等。 （三）存錢--資產(chǎn) 當(dāng)期的收入超過支出時(shí)會(huì)有儲(chǔ)蓄產(chǎn)生，而每期累積下來的儲(chǔ)蓄就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢，產(chǎn)生投資收益的本金。年老時(shí)當(dāng)人的資源無法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入時(shí)，就要靠錢的資源產(chǎn)生理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來支應(yīng)晚年所需。 包含： ① 緊急預(yù)備金：保有一筆現(xiàn)金以備失業(yè)或不時(shí)之需。 ② 投資：可用來滋生理財(cái)收入的投資工具組合。 ③ 置產(chǎn)：購(gòu)置自用房屋、自用車等提供使用價(jià)值的資產(chǎn)。 （四）借錢--負(fù)債 當(dāng)現(xiàn)金收入無法支應(yīng)現(xiàn)金支出時(shí)就要借錢。借錢的原因可能是暫時(shí)性的入不敷出、購(gòu)置可長(zhǎng)期使用的房地產(chǎn)或汽車家電，以及拿來擴(kuò)充信用的投資。借錢沒有馬上償還會(huì)累積成負(fù)債要根據(jù)負(fù)債余額支付利息、因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費(fèi)外，還有財(cái)務(wù)上的本金利息攤還支出。 包含： ①消費(fèi)負(fù)債：如信用卡循環(huán)信用、現(xiàn)金卡余額、分期付款等。 ②投資負(fù)債：如融資融券保證金、發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的借錢投資。 ③自用資產(chǎn)負(fù)債：如購(gòu)置自用資產(chǎn)所需房屋貸款與汽車貸款。 （五）省錢--節(jié)稅 在現(xiàn)代社會(huì)中，不是所有的收入都可用來支應(yīng)支出，有所得要繳所得稅、出售財(cái)產(chǎn)要繳財(cái)產(chǎn)稅、財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)要繳贈(zèng)與稅或遺產(chǎn)稅，因此在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)省所得稅，在財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)規(guī)劃中如何合法節(jié)省贈(zèng)與稅或遺產(chǎn)稅，也成為理財(cái)中重要的一環(huán)，對(duì)高收入的個(gè)人更成為理財(cái)首要考慮。 包括： ① 所得稅節(jié)稅規(guī)劃 ② 財(cái)產(chǎn)稅節(jié)稅規(guī)劃 ③ 財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)節(jié)稅規(guī)劃（該項(xiàng)目前境外較多采用） （六）護(hù)錢--保險(xiǎn)與信托 護(hù)錢的重點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理，在指預(yù)先做保險(xiǎn)或信托安排，使人力資源或已有財(cái)產(chǎn)得到保護(hù)，或當(dāng)發(fā)生損失時(shí)可以獲得理財(cái)來彌補(bǔ)損失。保險(xiǎn)的功能為當(dāng)發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無法支應(yīng)當(dāng)時(shí)或以后的支出時(shí)，仍能有一筆金錢或收益可彌補(bǔ)缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時(shí)產(chǎn)生的沖擊。為得到彌補(bǔ)人或物損失的壽險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)保障，必須支付一定比率的保費(fèi)，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，理賠金所產(chǎn)生的理財(cái)收入可取代中斷的工作收入，來應(yīng)付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金償還負(fù)債來降低理財(cái)利息支出。此外，信托安排可以將信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于其他私有財(cái)產(chǎn)之外，不受債權(quán)人的追索，有保護(hù)已有財(cái)產(chǎn)免于流失的功能。 包括： ① 人壽保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、失能險(xiǎn)。 ② 產(chǎn)物保險(xiǎn)：火險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)。 ③ 信托 看完了分類，結(jié)合我多年的經(jīng)驗(yàn)，概括了如下幾點(diǎn)理財(cái)方式，只做探討。 1：既然想要理財(cái)，就一定要理才成為習(xí)慣，堅(jiān)持，積累和敏感是理財(cái)?shù)木?2：把收入分為四份，（以收入2000元，現(xiàn)有存款5000元為例） 分別為： 一：固定支出（包括生存生活資料消費(fèi)，老人家用，以及話費(fèi)，房貸，車貸等支出）預(yù)算扣去1000元 二：不可預(yù)知支出 感情消費(fèi)：同事之間家里有個(gè)紅白喜事，同學(xué)聚會(huì)等，預(yù)算扣去300元 電器消費(fèi)：大到電視，電腦，小到手機(jī)，MP3播放器，難免有個(gè)壞了或者過時(shí)了的情況每月存200元“基金” 三：活期儲(chǔ)蓄（剩余400 感情消費(fèi)結(jié)余 電器消費(fèi)結(jié)余） 四：小金庫(kù)50~100（每月必存，不可擅用），最好有個(gè)固定的款額，便于管理 一二項(xiàng)為支出，三四項(xiàng)為收入。這樣，一個(gè)月，攢個(gè)500應(yīng)該沒有大問題。如果遇到突發(fā)事件，可以動(dòng)用活期儲(chǔ)蓄里的存款，但第四項(xiàng)不可輕易動(dòng)用 再說說消費(fèi)觀念。 善于選擇實(shí)用性強(qiáng)的產(chǎn)品，不要輕易相信商場(chǎng)所謂的打折促銷。以免貪小失大。 善于選擇經(jīng)久耐用的名牌產(chǎn)品，第一提高了你的生活質(zhì)量，第二，過硬的質(zhì)量讓你會(huì)少付出很多使用之后的維修維護(hù)保養(yǎng)甚至更換的費(fèi)用。 善于選擇必需品，不要輕易購(gòu)買奢侈品 善于選擇現(xiàn)在就能為生活提供服務(wù)的商品，而不是買了沒處用，譬如還沒有孩子，就先把嬰兒床賣買了，我們要相信家里的東西要添是永遠(yuǎn)要添不完的，也要相信你有時(shí)刻把握時(shí)尚的眼光，你今天為明天購(gòu)買的消費(fèi)品等你真正需要的時(shí)候一般都會(huì)看不上了。 善于延長(zhǎng)自己所擁有物品的使用壽命，比如手機(jī)，說白了實(shí)用就好，對(duì)過多的功能的追逐是得不償失的。 善于利用過時(shí)商品或者說更新后的舊物創(chuàng)造新的價(jià)值。如，把不用的家具商品賣掉，把舊家具翻新等。 善于計(jì)算修理壞舊商品或更新他的價(jià)值。 善于發(fā)現(xiàn)并保護(hù)好家里能夠升值的財(cái)產(chǎn),如：古董，紀(jì)念錢幣，郵票等 善于節(jié)約。 最后舉些網(wǎng)上很俗的例子，是幾個(gè)故事： 10年前甲和乙是本科的同學(xué)，在社會(huì)工作5年后，不約而同積蓄了30萬元人民幣。5年前，他們都花掉了這30萬元。 甲去通州購(gòu)買了一套房。 乙去買了一輛"奧迪"。 5年后的今天： 甲的房子，市值60萬元。 乙的二手車，市值只有5萬元。 兩人目前的資產(chǎn)，明顯有了很大差異，但他們的收入都一樣，而且同樣學(xué)歷、基本具備同樣的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，為何大家財(cái)富不一樣？ 甲花錢買房是"投資"行為--錢其實(shí)沒有花出去，只是轉(zhuǎn)移在了房子里，以后還是都?xì)w自己。 乙花錢買車是"消費(fèi)"行為--錢是花出去的，給了別人，二手車用過10年后，幾乎一分不值。車跟房子不一樣，房子10年后，說不定已翻了好幾番。 再看第二個(gè)例子： 有一天，我的秘書向我提出一個(gè)問題：陳老師，我覺得客戶甲有點(diǎn)怪。她說：客戶甲去買一張演唱會(huì)的票，300元他嫌貴，猶豫很久，始終沒買，但客戶甲其實(shí)并不缺錢。但有一次，有一個(gè)著名企業(yè)總裁出版了一套"教導(dǎo)管理"光盤，6張光盤賣到天價(jià)1500元，客戶甲卻毫不猶豫將它買下來。為何￥300演唱票，客戶甲嫌貴，卻去買￥1500的幾張光盤呢？ 解答如下：客戶甲是將學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識(shí)應(yīng)用到日常生活里，客戶甲每花費(fèi)錢的時(shí)候，會(huì)先想這花錢是'投資'行為或是'消費(fèi)'行為？ 買光盤，這1500元是"投資"行為，它其實(shí)沒有花出去，它增長(zhǎng)了客戶甲的知識(shí)，讓客戶甲更有智慧，在未來的日子，客戶甲用新學(xué)的智慧，會(huì)賺回1500元的好幾倍，錢始終還在客戶甲的口袋。但購(gòu)買演唱會(huì)的票，是"消費(fèi)"行為，是給了別人，再也拿不回來了。 希望我費(fèi)盡口舌的解答能夠讓您滿意，希望您理財(cái)成功 原問題：《今后金融理財(cái)行業(yè)的前景，求詳細(xì)》

  回復(fù)于 2022-11-11 18:36:17